《農(nóng)戶貸款風險控制》

《農(nóng)戶貸款風險控制》(環(huán)節(jié))
大   綱
 
第一部分  農(nóng)戶貸款概述
 
一、農(nóng)戶的范圍
二、農(nóng)戶貸款統(tǒng)計
三、農(nóng)戶貸款分類
四、農(nóng)戶貸款特點
五、發(fā)放農(nóng)戶貸款好處
六、農(nóng)戶貸款主要風險點
七、銀行農(nóng)戶貸款教訓
八、中小銀行農(nóng)戶信貸投放存在的問題
九、農(nóng)村主要客戶群體
十、農(nóng)戶貸款風險防控總體措施
 
第二部分  農(nóng)戶貸款八大環(huán)節(jié)風險控制
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風險防范
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風險防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風險防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風險防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風險防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)風險防范
 
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風險控制
 
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要風險點
（一）客戶欺詐風險
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實際不符
(二)受理資料不全，缺乏關鍵資料。為以后放貸，埋下風險隱患。
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會同意擔保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)風險控制措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關
 
 
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險控制
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務
核心任務：貸前把關
（一）補充完善客戶資料
（二）核實客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī))
 
二、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風險點
（一）對農(nóng)戶基本情況調(diào)查不到位引發(fā)風險
（二）對農(nóng)戶借款人品質(zhì)調(diào)查不到位
（三）對農(nóng)戶負債情況調(diào)查不到位
（四）對農(nóng)戶產(chǎn)品銷售市場調(diào)查分析不夠，導致農(nóng)產(chǎn)品收獲后不能及時銷售，不能按期還款。
（五）客戶經(jīng)理調(diào)查收集信息不全，被借款人欺詐，引發(fā)冒名貸款
（六）忽視對借款人貸款意愿調(diào)查，導致認賬不認還
（七）還了再貸，沿用過去調(diào)查報告
（八）調(diào)查人員收受客戶賄賂，為貸款收回埋風險隱患
 
三、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）充分借助村組干部力量，解決信息不對稱問題
（二）加強對農(nóng)戶負債情況調(diào)查
（三）廣泛多渠道收集信息，嚴防冒名壘大戶風險
（四）加強對農(nóng)戶經(jīng)營情況調(diào)查，嚴控經(jīng)營風險
（五）創(chuàng)新產(chǎn)品，解決單純以純信用方式引發(fā)風險問題
（六）規(guī)范操作，嚴控貸前調(diào)查環(huán)節(jié)操作風險
（七）加強對客戶經(jīng)理廉潔教育引導、監(jiān)督，嚴控道德風險。
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風險控制
 
一、貸款審查主要風險點
一、貸款審查主要風險風險點
（一）審查人員未打電話核實借款人真實性，導致冒名貸款
（二）貸款審查走過場，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導致內(nèi)外串通，形成貸款風險
（三）忽視對關聯(lián)企業(yè)資料審查
 
三、貸款審查風險控制措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風險控制
 
一、貸款審批主要主要任務
二、貸款審批主要風險點
（一）向戶口不在本地的農(nóng)戶發(fā)放貸款，引發(fā)風險
（二）向外出打工一年以上不歸農(nóng)戶發(fā)放貸款，引發(fā)風險
（三）未執(zhí)行審貸分離制度，調(diào)查人審查人，同是審批人，未充分發(fā)揮審批把關作用
（四）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)發(fā)放貸款
（五）審批人員與客戶串通，違規(guī)審批貸款，謀取個人私利，貸款形成風險
（六）審批同意搭售理財、保險附加條件貸款
 
三、貸款審批風險控制措施
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風險控制審批把關
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權限審批貸款
（五）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風險控制
一、簽訂借款合同主要風險點
（一）借款人家庭成員未簽訂連帶責任保證合同，
引發(fā)貸款風險。
（二）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導致冒名貸款
（三）合同條款審查不認真，導致貸款形成風險
二、合同簽訂風險控制措施
（一）嚴格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認真審讀合同條款
（三）堅持面談面簽制度
（四）嚴格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務認定。
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險控制
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風險點
（一）未落實條件，車輛船舶未辦保險，提交放款通知書
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險控制措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風險控制
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風險點
（一）不執(zhí)行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風險
（二）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息償還舊貸
案例：某農(nóng)戶多次以貸收息，壘大戶，無力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風險控制措施
（一）嚴格執(zhí)行支付制度
（二）加強支付材料審核
 
第八章  貸后管理風險控制
 
一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理環(huán)節(jié)主要風險點
（一）對農(nóng)戶經(jīng)營指導不夠，引發(fā)風險
（二）對借款人個人品質(zhì)變化跟蹤監(jiān)控不到位，引發(fā)風險
（三）對貸款資金使用，跟蹤監(jiān)控不到位，導致挪用貸款資金，引發(fā)風險
（四）農(nóng)村小額貸款催收不到位，引發(fā)風險
（五）信用環(huán)境不佳，農(nóng)戶惡意違約風險
（六）銀行內(nèi)部違規(guī)展期、續(xù)貸、借新還舊，引發(fā)風險
（七）銀行內(nèi)部貸后操作管理不規(guī)范，引發(fā)風險
 
三、貸后管理環(huán)節(jié)風險控制措施
（一）引導借款人充分用好國家扶持政策
（二）幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難，如推銷產(chǎn)品，解決產(chǎn)品銷路問題
（三）加強貸后跟蹤檢查，密切關注農(nóng)戶企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標變化情況。
（四）及早發(fā)現(xiàn)預警信號，采取補救措施，化解風險。
（五）加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（六）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮農(nóng)戶企業(yè)。
（七）密切關注借款賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（八）關注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（九）用好續(xù)貸政策，對暫時困難的農(nóng)戶企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（十）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。