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《個(gè)人貸款操作流程》

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 《個(gè)人貸款操作流程》
課程大綱
第一部分  個(gè)人貸款概述
第二部分:個(gè)人貸款操作要點(diǎn)
第一章  個(gè)人貸款受理
第二章  個(gè)人貸款貸前調(diào)查
第三章  個(gè)人貸款審查
第四章  個(gè)人貸款審批
第五章  個(gè)人貸款合同簽訂
第六章  個(gè)人貸款發(fā)放
第七章  個(gè)人貸款支付
第八章  個(gè)人貸款貸后管理
 
 
第一部分  個(gè)人貸款概述
 
一、個(gè)人貸款分類
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令(2010年第2號(hào))
 (一)個(gè)人貸款按用途分類
 (二)個(gè)人貸款按對(duì)象分類:
 (三)個(gè)人貸款按區(qū)域分類:
二、個(gè)人貸款特征
三、個(gè)人貸款相關(guān)授信政策
(一)關(guān)于個(gè)人貸款利率規(guī)定
(二 )關(guān)于個(gè)人貸款保證人資格范圍規(guī)定
案例:謝永強(qiáng)貸款
(三)關(guān)于個(gè)人貸款資金支付規(guī)定
三、發(fā)發(fā)放個(gè)人貸款好處
四、個(gè)人貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例:女客戶經(jīng)理進(jìn)村調(diào)查
五、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防控總體措施
 
 
第二部分:個(gè)人貸款操作要點(diǎn)
第一章  個(gè)人貸款受理
一、個(gè)人貸款受理對(duì)象
二、個(gè)人貸款受理路徑
(一)柜面(網(wǎng)點(diǎn))受理
(二)網(wǎng)絡(luò)受理
(三)登門受理
(四)電話受理。
 
三、客戶受理盡職要求(銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào))
(一)根據(jù)授信種類,要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
(二)對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
案例:
湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
    第二章   個(gè)人貸款調(diào)查
第一節(jié)  個(gè)人客戶貸前調(diào)查概述
第二節(jié)  個(gè)人客戶貸前調(diào)查操作流程
第三節(jié)  個(gè)人客戶貸款調(diào)查方式
第四節(jié)  個(gè)人還款能力測(cè)算與家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
第五節(jié)  個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)
第六節(jié)  個(gè)人客戶調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
 
第一節(jié)  貸前調(diào)查概述
一、貸前調(diào)查主要任務(wù)
(一)收集補(bǔ)充完善客戶資料
(二)核實(shí)客戶資料
(三)分析客戶資料。
(四)復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
(五)核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。(合法合規(guī))
二、個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)
第十四條  貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:
(1)借款人基本情況;
(2)借款人收入情況;
(3)借款用途;
(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式;
(5)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
 
三、貸前調(diào)查總體要求
(一)全面深入
案例:商鋪協(xié)議出售后又抵押(二)重點(diǎn)防險(xiǎn)
(三)眼見為實(shí)
案例:  授信循環(huán)貸款,兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
(四)面談面簽
案例:   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡,揭60多萬校園貸背后真相
(五)充分溝通
(六)區(qū)別對(duì)待
(七)聯(lián)合行動(dòng)
(八)技術(shù)支撐
(九)廉潔自主
 
案例:某信用社主任貸款受賄案
 
 
二、個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報(bào)告
個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告寫作要點(diǎn)
根據(jù)調(diào)查內(nèi)容,撰寫調(diào)查報(bào)告
(1)借款人基本情況。
(2)借款用途與需求測(cè)算(用途、額度、期限、利率等)。
(3)還款意愿
(2)還款能力
(5)擔(dān)保情況。
(6)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)及控制措施
(7)調(diào)查結(jié)論。
 
三、個(gè)人貸款貸前調(diào)查方式
(一)非現(xiàn)場(chǎng)(委托)調(diào)查
案例:螞蟻小貸
(二)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
1.訪前準(zhǔn)備
2.約見會(huì)談
3.實(shí)地考察
4.重點(diǎn)抽查
5.正面觀察。
6.側(cè)面打聽
7.外圍詢問 
案例:大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ,認(rèn)門親戚家被騷擾
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息(現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集)
二、押品估價(jià)
1.市場(chǎng)法
2.收益法
3.成本法
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
1.自制報(bào)表,分析第一還款來源
2.對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析,分析第二還款來源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
1.評(píng)級(jí)授信(系統(tǒng)生成)。
2.人工修正。
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、建立檔案
 
第三節(jié)  個(gè)人貸款調(diào)查方式
調(diào)查人員在對(duì)申請(qǐng)資料再次審核的基礎(chǔ)上,采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》(銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào))
 “第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。”
一、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與調(diào)查
支取現(xiàn)金藏錢,攜款潛逃案例
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
1.訪前準(zhǔn)備
2.約見會(huì)談
3.實(shí)地考察
4.重點(diǎn)抽查
5.正面觀察。
6.側(cè)面打聽
7.外圍詢問
三、交叉驗(yàn)證
 
第四節(jié)  個(gè)人還款能力測(cè)算與家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
一、個(gè)人客戶還款能力測(cè)算依據(jù)
(一)個(gè)人客戶沒有賬薄、沒有報(bào)表。
(二)自制三張報(bào)表,判斷個(gè)人客戶還款能力。
 
二、個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
(個(gè)人家庭財(cái)務(wù)中使用的記賬方法是收付實(shí)現(xiàn)制)
(一)個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表與企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表區(qū)別
(二)編制個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)收集的資料
(三)個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表
1.編制個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表的目的
2.個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析的主要指標(biāo)
3.個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表模板
(四)個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表(損益表)
1.編制個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表的目的
2.個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表財(cái)務(wù)分析主要指標(biāo)
3.個(gè)人家庭收入與家庭支出主要內(nèi)容
 
第五節(jié)  個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶信用評(píng)級(jí)參考指標(biāo)與等級(jí)設(shè)定
二、個(gè)人消費(fèi)客戶征信評(píng)級(jí)
 
第六節(jié)  個(gè)貸調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
   一、系統(tǒng)對(duì)接方式收集個(gè)人信息
   安徽亳(bó)州藥都農(nóng)商行大數(shù)據(jù)線上線下模式
二、逐戶采集方式收集個(gè)人信息
山東昌樂農(nóng)商行土洋結(jié)合大數(shù)據(jù)小微貸模式
  
 
第三章  個(gè)人貸款審查
第三章  個(gè)人貸款審查
一、貸款審查方式
(一)資料審查。
(二)詢問調(diào)查人
(三)非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí):
1.查證信。
2.打電話。
二、貸款審查主要內(nèi)容
(一)資料完整性(齊全、有效)與表面真實(shí)性審查。
(二)資料合規(guī)性審查
(三)條件符合性。
三、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
(一)貸款資料完整性(齊全、有效)與表面真實(shí)性審查方法
(二)個(gè)人及家庭資料。
(三)個(gè)人誠(chéng)信資料
(四)個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶資質(zhì)證件
(五)個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)營(yíng)相關(guān)材料
四、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度,對(duì)證明資料進(jìn)行分析,看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
(一)個(gè)人貸款受理對(duì)象主體資格審查
(二)個(gè)人貸款用途證明資料審查
(三)個(gè)人貸款額度證明資料審查
(四)個(gè)人貸款期限證明資料審查
(五)個(gè)人貸款利率證明資料審查
 ?。﹤€(gè)人貸款擔(dān)保方式證明資料審查
(七)個(gè)人還款方式證明資料審查
 (八)個(gè)人借款共同還款人證明資料審查
(九)內(nèi)部運(yùn)作資料審查
 
五、貸款條件符合性審查
銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:
(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
(2)貸款用途明確合法;
(3)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;
(4)借款人具備還款意愿和還款能力;
(5)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;
(6)貸款人要求的其他條件。
 
六、貸款審查報(bào)告
1.貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
2.貸款合規(guī)性審查情況(借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求)
個(gè)人貸款約定利率審查:
(1)確定貸款利率應(yīng)考慮的因素
(2)貸款利息與利率法律規(guī)定
以貸收息,單一壘大戶案例
(3)貸款利率法律規(guī)定
(4)貸款定價(jià)方法
3.安全性審查情況
(1)還款能力與還款意愿審查情況。
(2)擔(dān)保審查情況。
4.貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
5.審查結(jié)論及審查人意見。
七、貸款審查相關(guān)要求
案例:某村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類審查
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務(wù)
二、個(gè)人貸款審批模式
(一)雙簽審批
(二)貸審會(huì)(組)集體審批   
 
第五章  借款合同簽訂(合同法)
一、個(gè)貸合同監(jiān)管規(guī)定
二、關(guān)于借款合同分類與文本格式問題
三、關(guān)于合同面談面簽問題
案例:電商村淘點(diǎn)與螞蟻小貸
四、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款合同簽訂問題
五、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
六、關(guān)于合同簽訂程序問題
 
第六章  貸款發(fā)放
一、客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件
二、放款執(zhí)行崗審查放款資料      
 
第七章  貸款支付
  一、個(gè)人貸款支付規(guī)定
  二、支付審查崗(會(huì)計(jì)出口崗兼任)審核貸款支付條件
  三、柜面會(huì)計(jì)辦理出賬手續(xù)    
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
 
第八章  個(gè)人貸款貸后管理
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例:微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
(一)制度保障
(二)技術(shù)支撐
(三)隊(duì)伍建設(shè)
(四)資源利用
(五)信息廣泛
(六)協(xié)調(diào)溝通
(七)全程監(jiān)控
(八)自動(dòng)決策。
(九)及時(shí)檢查
(十)考核獎(jiǎng)懲
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 第三節(jié)  貸后檢查
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查:
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
一、客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例:四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風(fēng)住院
二、客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例:大風(fēng)廠老板蔡成功 
三、客戶貸款需求變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例:宜昌泰鑫礦業(yè)影子銀行入股占用資金,跑路
四、客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例:賤賣關(guān)聯(lián)公司,高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
 
五、客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例:客戶糧油收購(gòu)實(shí)際不需要資金,貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
六、客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
 

講師 雷春柱 介紹
(一)工作經(jīng)歷。雷春柱,金融本科學(xué)歷,高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師,專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級(jí)聯(lián)社主任,省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
(二)發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇,約200多萬字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上,發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇,約20萬字。
(三)擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
(一)以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn);注重互動(dòng)式授課,以案例故事講述理論觀點(diǎn),不單純講理論。
(二)案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作,來自古今中外。
(三)通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管,下到剛參加工作的基層員工,人人都聽得懂,易掌握。
(四)非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連,學(xué)完就能用,立竿見影。

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