《個人貸款操作流程》

 《個人貸款操作流程》
課程大綱
第一部分  個人貸款概述
第二部分：個人貸款操作要點
第一章  個人貸款受理
第二章  個人貸款貸前調(diào)查
第三章  個人貸款審查
第四章  個人貸款審批
第五章  個人貸款合同簽訂
第六章  個人貸款發(fā)放
第七章  個人貸款支付
第八章  個人貸款貸后管理
 
 
第一部分  個人貸款概述
 
一、個人貸款分類
《個人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會令（2010年第2號）
 （一）個人貸款按用途分類
 （二）個人貸款按對象分類：
 （三）個人貸款按區(qū)域分類：
二、個人貸款特征
三、個人貸款相關授信政策
（一）關于個人貸款利率規(guī)定
（二 ）關于個人貸款保證人資格范圍規(guī)定
案例：謝永強貸款
（三）關于個人貸款資金支付規(guī)定
三、發(fā)發(fā)放個人貸款好處
四、個人貸款主要風險點
案例：女客戶經(jīng)理進村調(diào)查
五、個人貸款風險防控總體措施
 
 
第二部分：個人貸款操作要點
第一章  個人貸款受理
一、個人貸款受理對象
二、個人貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點）受理
（二）網(wǎng)絡受理
（三）登門受理
（四）電話受理。
 
三、客戶受理盡職要求（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應的基本資料。
（二）對資料進行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔保
 
    第二章   個人貸款調(diào)查
第一節(jié)  個人客戶貸前調(diào)查概述
第二節(jié)  個人客戶貸前調(diào)查操作流程
第三節(jié)  個人客戶貸款調(diào)查方式
第四節(jié)  個人還款能力測算與家庭財務報表
第五節(jié)  個人客戶信用評級
第六節(jié)  個人客戶調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
 
第一節(jié)  貸前調(diào)查概述
一、貸前調(diào)查主要任務
（一）收集補充完善客戶資料
（二）核實客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī)）
二、個人貸款調(diào)查內(nèi)容
《個人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會令2010年第2號
第十四條 　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
（1）借款人基本情況；
（2）借款人收入情況；
（3）借款用途；
（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。
 
三、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押（二）重點防險
（三）眼見為實
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報告
（四）面談面簽
案例：   大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡，揭60多萬校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對待
（七）聯(lián)合行動
（八）技術支撐
（九）廉潔自主
 
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
 
二、個人貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報告
個人貸款貸前調(diào)查報告寫作要點
根據(jù)調(diào)查內(nèi)容，撰寫調(diào)查報告
（1）借款人基本情況。
（2）借款用途與需求測算（用途、額度、期限、利率等）。
（3）還款意愿
（2）還款能力
（5）擔保情況。
（6）預期風險及控制措施
（7）調(diào)查結論。
 
三、個人貸款貸前調(diào)查方式
（一）非現(xiàn)場（委托）調(diào)查
案例：螞蟻小貸
（二）現(xiàn)場調(diào)查
１．訪前準備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽
７．外圍詢問　
案例：大學生借貸2萬元后失聯(lián) ，認門親戚家被騷擾
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
二、押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
三、風險分析
1．自制報表，分析第一還款來源
2.對抵押物、保證人進行分析，分析第二還款來源
四、評定等級與授信額度測算
１．評級授信(系統(tǒng)生成）。
2．人工修正。
五、形成調(diào)查報告
六、建立檔案
 
第三節(jié)  個人貸款調(diào)查方式
調(diào)查人員在對申請資料再次審核的基礎上，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式對客戶進行調(diào)查。
《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）
 “第十五條　貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。”
一、非現(xiàn)場監(jiān)測與調(diào)查
支取現(xiàn)金藏錢，攜款潛逃案例
二、現(xiàn)場調(diào)查
１．訪前準備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽
７．外圍詢問
三、交叉驗證
 
第四節(jié)  個人還款能力測算與家庭財務報表
一、個人客戶還款能力測算依據(jù)
（一）個人客戶沒有賬薄、沒有報表。
（二）自制三張報表，判斷個人客戶還款能力。
 
二、個人家庭財務報表
（個人家庭財務中使用的記賬方法是收付實現(xiàn)制）
（一）個人家庭財務報表與企業(yè)財務報表區(qū)別
（二）編制個人家庭財務報表應收集的資料
（三）個人家庭資產(chǎn)負債表
１．編制個人家庭資產(chǎn)負債表的目的
２．個人家庭資產(chǎn)負債表分析的主要指標
３．個人家庭資產(chǎn)負債表模板
（四）個人家庭現(xiàn)金流量表（損益表）
1．編制個人家庭現(xiàn)金流量表的目的
２．個人家庭現(xiàn)金流量表財務分析主要指標
３．個人家庭收入與家庭支出主要內(nèi)容
 
第五節(jié)  個人客戶信用評級
一、個人經(jīng)營客戶信用評級參考指標與等級設定
二、個人消費客戶征信評級
 
第六節(jié)  個貸調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
   一、系統(tǒng)對接方式收集個人信息
   安徽亳(bó)州藥都農(nóng)商行大數(shù)據(jù)線上線下模式
二、逐戶采集方式收集個人信息
山東昌樂農(nóng)商行土洋結合大數(shù)據(jù)小微貸模式
  
 
第三章  個人貸款審查
第三章  個人貸款審查
一、貸款審查方式
（一）資料審查。
（二）詢問調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場核實：
１．查證信。
２．打電話。
二、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）與表面真實性審查。
（二）資料合規(guī)性審查
（三）條件符合性。
三、貸款資料完整性與真實性審查
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實性審查方法
（二）個人及家庭資料。
（三）個人誠信資料
（四）個人經(jīng)營客戶資質(zhì)證件
（五）個人經(jīng)營客戶經(jīng)營相關材料
四、貸款資料合規(guī)性審查
對照信貸制度，對證明資料進行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）個人貸款受理對象主體資格審查
（二）個人貸款用途證明資料審查
（三）個人貸款額度證明資料審查
（四）個人貸款期限證明資料審查
（五）個人貸款利率證明資料審查
　　（六）個人貸款擔保方式證明資料審查
（七）個人還款方式證明資料審查
 (八）個人借款共同還款人證明資料審查
（九）內(nèi)部運作資料審查
 
五、貸款條件符合性審查
銀監(jiān)會令2010年第2號《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款申請應具備以下條件：
（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；
（2）貸款用途明確合法；
（3）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
（4）借款人具備還款意愿和還款能力；
（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（6）貸款人要求的其他條件。
 
六、貸款審查報告
１．貸款資料完整性、真實性審查情況。
２．貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價格等符合信貸政策要求）
個人貸款約定利率審查：
（1）確定貸款利率應考慮的因素
（2）貸款利息與利率法律規(guī)定
以貸收息，單一壘大戶案例
（3）貸款利率法律規(guī)定
（4）貸款定價方法
３．安全性審查情況
（1）還款能力與還款意愿審查情況。
（2）擔保審查情況。
4.貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
5.審查結論及審查人意見。
七、貸款審查相關要求
案例：某村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類審查
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務
二、個人貸款審批模式
（一）雙簽審批
（二）貸審會（組）集體審批   
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、個貸合同監(jiān)管規(guī)定
二、關于借款合同分類與文本格式問題
三、關于合同面談面簽問題
案例：電商村淘點與螞蟻小貸
四、關于網(wǎng)絡小額貸款合同簽訂問題
五、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題
六、關于合同簽訂程序問題
 
第六章  貸款發(fā)放
一、客戶經(jīng)理落實放款條件
二、放款執(zhí)行崗審查放款資料      
 
第七章  貸款支付
  一、個人貸款支付規(guī)定
  二、支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
  三、柜面會計辦理出賬手續(xù)    
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
 
第八章  個人貸款貸后管理
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風險預警與處置
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務
三、貸后管理總體要求
（一）制度保障
（二）技術支撐
（三）隊伍建設
（四）資源利用
（五）信息廣泛
（六）協(xié)調(diào)溝通
（七）全程監(jiān)控
（八）自動決策。
（九）及時檢查
（十）考核獎懲
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查
二、質(zhì)量分類
三、風險預警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責任移交
　第三節(jié)  貸后檢查
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查
貸后現(xiàn)場檢查：
二、貸后現(xiàn)場檢查分類
三、貸后現(xiàn)場檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場檢查重點工作
五、交叉檢驗
六、出具貸后檢查報告
 
第四節(jié)  貸后風險預警
一、客戶基本情況變化風險信號
案例：四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風住院
二、客戶品質(zhì)風險信號
案例：大風廠老板蔡成功 
三、客戶貸款需求變化風險信號
案例：宜昌泰鑫礦業(yè)影子銀行入股占用資金，跑路
四、客戶財務變化風險信號
案例：賤賣關聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財產(chǎn)案例
庫存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
 
五、客戶經(jīng)營變化風險信號
案例：客戶糧油收購實際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
六、客戶擔保變化風險信號
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。