《個(gè)體工商戶貸款操作流程》

《個(gè)體工商戶貸款操作流程》
課程大綱
 
主要文件依據(jù)
１．《個(gè)體工商戶條例》（國(guó)務(wù)院令2011年第596號(hào)）
２．《個(gè)體工商戶登記管理辦法》（2014年2月20日國(guó)家工商行政管理總局令第63號(hào)）
３．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀會(huì)令2010年第2號(hào)）
４．《農(nóng)戶貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2012]50號(hào)）
５．《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》銀發(fā)[2007]246號(hào)《填報(bào)說(shuō)明》
６．《關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號(hào)）
 
本講義主要內(nèi)容
 
第一部分：個(gè)人工商戶貸款概述
第一章  什么是個(gè)體工商戶
第二章  個(gè)體工商戶貸款監(jiān)管規(guī)定
第二部分  個(gè)體工商戶貸款八大環(huán)節(jié)操作
第一章  個(gè)人貸款受理
第二章  個(gè)人貸款貸前調(diào)查
第三章  個(gè)人貸款審查審批
第四章  個(gè)人貸款合同簽訂
第五章  個(gè)人貸款發(fā)放與支付
第六章  個(gè)人貸款貸后管理
 
第一部分：個(gè)人工商戶貸款概述
 
第一章  什么是個(gè)體工商戶
一、個(gè)體工商戶特征
二、個(gè)體工商戶登記機(jī)關(guān)
三、個(gè)體工商戶保護(hù)政策
案例：搭售保險(xiǎn)受處罰
第二章  個(gè)體工商戶貸款綜述
一、個(gè)體工商戶貸款文件依據(jù)
（一）個(gè)體工商戶貸款屬于農(nóng)戶貸款范疇
（二）個(gè)體工商戶貸款屬于個(gè)人貸款范疇
（三）個(gè)體工商戶貸款屬于小微企業(yè)貸款范疇
 
二、個(gè)體工商戶貸款適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定
（一）執(zhí)行個(gè)人貸款管理規(guī)定的個(gè)體工商戶范圍
（二）執(zhí)行農(nóng)戶貸款管理規(guī)定的個(gè)體工商戶范圍
（三）執(zhí)行小微企業(yè)貸款管理規(guī)定的個(gè)體工商戶范圍
 
三、個(gè)體工商戶資金需求特點(diǎn)
（一）貸款期限短（短）
（二）貸款需求頻繁（頻）
（三）貸款需求時(shí)間急（急）
（四）貸款需求額度?。ㄐ。?。
 
四、銀行發(fā)放個(gè)體工商戶貸款好處
（一）風(fēng)險(xiǎn)分散。
（二）額度小。
（三）相對(duì)安全。
（四）還本付息相對(duì)有保障
（五）有利于提高經(jīng)營(yíng)效益。
（六）拓展信貸市場(chǎng)需要。
（七）容易得到社會(huì)大眾支持。
（八）支農(nóng)支小市場(chǎng)定位需要。
 
五、個(gè)體工商戶貸款條件存在的不足
（一）無(wú)可供抵押的財(cái)產(chǎn)
（二）無(wú)賬冊(cè)、無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表
（三）規(guī)模小、實(shí)力弱
（四）資金使用隨意性強(qiáng)
（五）市場(chǎng)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)：
 
六、個(gè)體工商戶貸款方式
(一)信用貸款
(二)保證貸款
(三)質(zhì)押貸款
(四)抵押貸款
 
七、個(gè)體工商戶辦貸方式
(一)逐筆貸,逐筆還
(二)一次核定，余額控制，隨貸隨還，周轉(zhuǎn)使用
 
八、個(gè)體工商戶辦貸載體
(一)線下柜臺(tái)辦貸
（二）信用卡辦貸
（三）線上網(wǎng)貸
案例：
個(gè)體豆腐加工戶黃某貸款
 
第二部分  個(gè)體工商戶貸款八大環(huán)節(jié)操作
 
第一章  個(gè)體工商戶貸款受理
一、什么是貸款受理
二、個(gè)體工商戶貸款受理對(duì)象
（一）個(gè)體商戶
（二）個(gè)體加工戶
（三）個(gè)體運(yùn)輸戶
三、個(gè)體工商戶貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點(diǎn)）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門(mén)受理
（四）電話與線上線下相結(jié)合受理。
 
 
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)個(gè)體工商戶授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
 
 
第二章　個(gè)體工商戶貸款調(diào)查
 
一、個(gè)體工商戶貸前調(diào)查主要內(nèi)容
二、個(gè)體工商戶貸前調(diào)查方式
調(diào)查人員在對(duì)申請(qǐng)資料再次審核的基礎(chǔ)上，采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查。
（一)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
 (二）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢問(wèn)
案例：大學(xué)生借貸2萬(wàn)元后失聯(lián) ，認(rèn)門(mén)親戚家被騷擾
 
（三）交叉驗(yàn)證
 
三、貸前調(diào)查操作流程
（一）信息收集
（受理階段客戶提供；非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查收集；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查收集）
（二）押品估價(jià)
（二）風(fēng)險(xiǎn)分析
（四）評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
（五）形成調(diào)查報(bào)告
（六）建立檔案
二、個(gè)體工商戶貸前調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作要點(diǎn)
五、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（二）重點(diǎn)防險(xiǎn)
（三）眼見(jiàn)為實(shí)
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
（四）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬(wàn)校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對(duì)待
（七）聯(lián)合行動(dòng)
（八）技術(shù)支撐
（九）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
第三章 個(gè)體工商戶貸款審查
 
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
一、貸款額度審查
二、貸款期限審查
三、貸款利率審查
四、約定還款方式審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
五、個(gè)人借款共同還款人證明資料審查
 六、內(nèi)部運(yùn)作資料審查
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務(wù)
二、個(gè)人貸款審批模式
（一）雙簽審批
（二）貸審會(huì)（組）集體審批  
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、堅(jiān)持合同面談面簽
案例：百貨商戶“被貸款”數(shù)千萬(wàn)
二、嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定
三、關(guān)于借款合同或承諾書(shū)其他相關(guān)約定問(wèn)題
 
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
案例：個(gè)體船舶運(yùn)輸戶貸款未買(mǎi)保險(xiǎn)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：個(gè)體商戶貸款轉(zhuǎn)入公司放高利貸
 
第七章  個(gè)體工商戶貸款貸后管理
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
（一）制度保障
（二）技術(shù)支撐
（三）隊(duì)伍建設(shè)
（四）資源利用
（五）信息廣泛
（六）協(xié)調(diào)溝通
（七）全程監(jiān)控
（八）自動(dòng)決策。
（九）及時(shí)檢查
（十）考核獎(jiǎng)懲
四、貸后管理流程
（一）貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
（四）處理問(wèn)題授信
（五）到期處理
（六）貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
 
五、貸后檢查
（一）貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查：
（二）貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
（三）貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
（四）貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
（五）交叉檢驗(yàn)
（六）出具貸后檢查報(bào)告
案例：個(gè)體加工戶老板跑路
 
六、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（三）客戶貸款需求變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（四）客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
客戶糧油收購(gòu)實(shí)際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。