《貸款業(yè)務(wù)“三查”與風(fēng)險防控》

《貸款業(yè)務(wù)“三查”與風(fēng)險防控》課程介紹
 
主  講  雷春柱
 
第一部分   貸前調(diào)查
第二部分   貸款審查
第三部分   貸后檢查
 
 
第一部分：貸前調(diào)查
第一章  四類客戶貸款操作主要區(qū)別
第二章  貸前調(diào)查概述
第三章  大中型企事業(yè)公司類客戶調(diào)查
第四章  小微企業(yè)貸前調(diào)查
第五章  個人貸款貸前調(diào)查
第六章   整村授信與農(nóng)戶貸款調(diào)查
 
 
 
第一章  四類客戶貸款操作主要區(qū)別
一、貸款操作基本流程
二、四類客戶貸款操作區(qū)別
（一）貸款對象區(qū)別
（二）貸款主要風(fēng)險區(qū)別
（三）授信載體區(qū)別
（四）辦貸方式區(qū)別
（五）貸款手續(xù)區(qū)別
（六）貸款方式區(qū)別
（七）貸款用途區(qū)別
（八）調(diào)查信息收集區(qū)別
（九）對借款人報表要求區(qū)別
（十）對貸款調(diào)查報告要求區(qū)別
（十一）貸款審批區(qū)別
（十二）貸款資金支付方式區(qū)別
 
第二章  貸前調(diào)查概述
 
一、貸前調(diào)查主要任務(wù)
二、如何進(jìn)行貸前調(diào)查（操作流程）
１．收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
 2．風(fēng)險分析（交叉驗(yàn)證，編制報表，項目評審）
３．押品估價
４．評定等級與授信額度測算
５．形成調(diào)查報告
６．重大事項調(diào)整
７．建立檔案
 
 
第三章  大中型企事業(yè)公司類客戶調(diào)查
 
一、大額貸款公司類客戶貸款資料收集與核實(shí)
二、流動資金貸款貸前調(diào)查
（一）流資貸款條件
（二）流資貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報告寫作要點(diǎn)
1．流資貸前調(diào)查主要內(nèi)容
２．流資調(diào)查報告與風(fēng)險評價寫作要點(diǎn)
（１）公司基本情況。
（2）公司經(jīng)營情況
（3）公司財務(wù)情況
（4）公司流動資金貸款用途與需求測算
（5）還款來源情況
（6）擔(dān)保情況
（７）綜合性結(jié)論和建議。
 
三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查
（一）固資貸款條件
（二）固定資產(chǎn)貸款調(diào)查主要內(nèi)容與調(diào)查報告寫作要點(diǎn)
1．固貸調(diào)查主要內(nèi)容
2．固貸調(diào)查報告寫作要點(diǎn)
（１）基本情況
①公司治理、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出；
②借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。
（2）貸款項目情況
①大型項目融資，應(yīng)寫出項目評估專題報告
②一般固定資產(chǎn)用途貸款，應(yīng)作出風(fēng)險評價
（３）貸款擔(dān)保情況；
（4）綜合結(jié)論
四、項目融資貸前調(diào)查
（一）項目融資特征
（二）項目評估報告寫作要點(diǎn)
１．借款人及項目發(fā)起人基本情況
２．項目建設(shè)的必要性評估。
３．項目建設(shè)可行性分析。
４．結(jié)論性意見。
 
五、重大事項變動對信用等級及報告進(jìn)行調(diào)整
六、總行、分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合調(diào)查
 
第四章  小微企業(yè)貸前調(diào)查
 
第一節(jié)   小微企業(yè)貸款調(diào)查概述
 
一、小微企業(yè)貸款對象
（一）小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
（二）小微企業(yè)授信額度和范圍
 
二、如何進(jìn)行貸前調(diào)查（貸調(diào)操作流程）
（一）信息收集（非現(xiàn)場調(diào)查收集與現(xiàn)場調(diào)查收集）
（二）風(fēng)險分析（交叉驗(yàn)證、編制報表）
（三）押品估價
（四）評定等級與授信額度測算
（五）形成調(diào)查報告
１．客戶基本情況
２．貸款用途及需求測算
３．還款意愿
４．還款能力
５．借款擔(dān)保方式
６．預(yù)期風(fēng)險及控制措施
７．調(diào)查結(jié)論
（六）重大事項調(diào)整
（七）建立檔案
 
三、小微企業(yè)貸前調(diào)查應(yīng)注意的問題
（一）執(zhí)行調(diào)查規(guī)則
（二）重點(diǎn)防范冒名貸款
（三）全面深入調(diào)查
（四）充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)
 
第二節(jié)  小微風(fēng)企業(yè)貸前調(diào)查識人技術(shù)
 
一、借款人品質(zhì)問題引發(fā)貸款風(fēng)險的主要表現(xiàn)
（一）年齡因素
（二）健康狀況
（三）家庭成員
（四）生活習(xí)性
（五）信譽(yù)狀況
（六）法律道德
（七）股東構(gòu)成
 
二、借款人品質(zhì)調(diào)查方法
（一）正面接觸觀察。
（二）側(cè)面打聽
（三）向企業(yè)員工打聽。
（四）查看資料。
（五）直接調(diào)查。
 
三、防范借款人品質(zhì)風(fēng)險對策措施
（一）嚴(yán)格貸款條件，對品質(zhì)差的借款人堅決不貸款。
（二）加強(qiáng)對借款人品質(zhì)行為的調(diào)查分析評估。
（三）加強(qiáng)對借款人品質(zhì)行為監(jiān)測。
 
第三節(jié)  小微企業(yè)貸前調(diào)查大數(shù)據(jù)技術(shù)
一、大數(shù)據(jù)來源
（一）行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)
（二）網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)獲取客戶信息
（三）系統(tǒng)對接獲取客戶信息。
（四）渠道獲取客戶信息。
（五）采購客戶信息數(shù)據(jù)。
（六）現(xiàn)場調(diào)查的數(shù)據(jù)。
二、大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)
 一是多渠道收集大量信息。
二是利用收集信息，通過系統(tǒng)自動生成現(xiàn)金流量表、損益表、資產(chǎn)負(fù)債表；自生成調(diào)查報告。
三是利用收集信息，自動進(jìn)行評分授信，自動進(jìn)行信貸決策。
 
 
第四節(jié)  小微企業(yè)貸前調(diào)查客戶評分授信技術(shù)
 
一、客戶信用評級授信技術(shù)
（一）銀行開展客戶信用評級的意義
（二）小微法人客戶信用評級參考指標(biāo)與等級設(shè)定
 
二、評分授信技術(shù)
一是系統(tǒng)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)打分卡。
二是分?jǐn)?shù)作為貸款準(zhǔn)入依據(jù)。
三是根據(jù)評分多少，確定授信額度。
 
三、兩類評信技術(shù)比較
（一）相同點(diǎn)
 （二）不同點(diǎn)
 
第五節(jié)  小微企業(yè)貸前調(diào)查交叉驗(yàn)證技術(shù)
一、什么是交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
（一）客戶提供的信息需要驗(yàn)證。
（二）調(diào)查人員非現(xiàn)場收集的信息需要驗(yàn)證。
（三）現(xiàn)場收集信息需要驗(yàn)證。
（四）不同渠道收集的信息，可能不全面，需要相互補(bǔ)充。
三、交叉檢驗(yàn)信息來源、主要內(nèi)容、基本路徑
四、交叉檢驗(yàn)的常見七大方法
（一）不同渠道獲得信息一致性檢驗(yàn)。
（二）歷史數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（三）行業(yè)平均數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（四）從不同人群獲得信息一致性的檢驗(yàn)。
（五）不同類別信息一致性的檢驗(yàn)。
（六）投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（七）權(quán)益類交叉檢驗(yàn)
 
第六節(jié)  小微企業(yè)貸前調(diào)查自制財務(wù)報表技術(shù)
一、為什么要自制報表
（一）小微企業(yè)客戶沒有賬薄、沒有報表。
（二）部分企業(yè)雖然有報表，但報表的真實(shí)性難以判斷。
（三）自制三張報表，防范貸款風(fēng)險。
二、現(xiàn)金流量表
三、損益表
四、資產(chǎn)負(fù)債表
 
第五章  個人貸款貸前調(diào)查
 
一、個人貸款與農(nóng)戶貸款對象
二、個人貸款與農(nóng)戶貸款條件
三、個人貸款與農(nóng)戶貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報告
四、關(guān)于夫妻共同債務(wù)認(rèn)定問題
五、個人貸款貸前調(diào)查方式
六、冒名壘大戶貸款防控
七、 個人家庭財務(wù)報表
 
第六章   整村授信與農(nóng)戶貸款調(diào)查
（農(nóng)戶貸款“批量授信、快速審批”模式）
一、 什么是整村授信
二、為什么要實(shí)行整村授信
三、整村授信總體安排
四、授信操作流程
五、授信后貸款操作流程  
 
第二部分 貸款審查
第一章  貸款審查概述
第二章  貸款基本要素審查
第三章  大額專項貸款審查
 
第一章  貸款審查概述
一、審貸理念
二、貸款審查與調(diào)查、審批主要差異
三、貸款審查操作流程
四、貸款分類審查審批相關(guān)要求
（一）大中型企業(yè)大額貸款審查審批相關(guān)要求
（二）小微企業(yè)貸款審查相關(guān)要求
（三）個人貸款審查審批模式
（四）農(nóng)戶貸款審查審批模式
 
第二章  貸款基本要素審查
 
一、貸款對象審查
二、貸款條件審查
三、貸款用途審查
四、貸款額度、期限審查
五、貸款利率審查
六、貸款擔(dān)保方式審查
七、貸款資金約定支付方式審查
八、貸款約定還款方式審查
 
第三章 大額專項貸款審查
 
第一節(jié)  房地產(chǎn)貸款審查
第二節(jié)  地方政府平臺貸款審查
第三節(jié)  股權(quán)質(zhì)押貸款審查
第四節(jié)  擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
 
第一節(jié)  房地產(chǎn)貸款審查
一、房地產(chǎn)貸款封閉運(yùn)行流程
二、貸款用途
三、貸款項目應(yīng)具備的條件
四、房地產(chǎn)開發(fā)貸款常見不合規(guī)問題
五、個人購房貸款常見不合規(guī)問題
 
第二節(jié)  地方政府平臺貸款審查
一、進(jìn)一步規(guī)范地方政府舉債融資行為
二、政府購買服務(wù)管理
 
第三節(jié)  股權(quán)質(zhì)押貸款審查
一、銀行股權(quán)質(zhì)押法律依據(jù)
二、銀行股權(quán)質(zhì)押貸款操作流程
三、股權(quán)質(zhì)押常見不合規(guī)問題
 
第四節(jié) 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
一、擔(dān)保公司保證貸款操作流程
二、擔(dān)保公司保證貸款審查要點(diǎn)
 
 
 
 
第三部分  貸后檢查
第一章  貸后檢查概述
第二章  大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
第三章  小微企業(yè)貸后管理
第四章  個人貸款貸后管理
 
第一章  貸后管理概述
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
四、貸后管理方式
五、貸后管理總體流程
 
第二章 大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
一、流資貸后管理
二、固資貸后管理
三、項目融資貸后管理
 
第三章  小微企業(yè)貸后管理
一、小微企業(yè)貸款重組
二、小微企業(yè)貸后檢查報告
三、小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)
 
第四章  個人貸款貸后管理
一、個貸貸后檢查
二、個貸資產(chǎn)質(zhì)量分類
三、個貸到期處理
四、個貸不良處置
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。