《貸款三查與風(fēng)險(xiǎn)控制》

《貸款三查與風(fēng)險(xiǎn)控制》
          大   綱
 
主要文件依據(jù)
１．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
２．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
３．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)）
４．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn) （銀監(jiān)發(fā)[2013]7號(hào)）
５．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)）
６．《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號(hào))
７．《關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號(hào)）
８.《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 國(guó)家發(fā)展改革委 財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)2018年6月23日）
 
 
第一部分 貸前調(diào)查與風(fēng)控技術(shù)
 
第一節(jié)  貸前調(diào)查概述
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
第三節(jié)  貸款調(diào)查方式
第四節(jié)  客戶識(shí)人技術(shù)
第五節(jié)  大數(shù)據(jù)技術(shù)
第六節(jié)  評(píng)信授信技術(shù)
第七節(jié)  交叉驗(yàn)證技術(shù)
第八節(jié)  自制報(bào)表技術(shù)
第九節(jié)   貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施
第十節(jié)   線上小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
 
 
 
第一節(jié)   貸前調(diào)查概述
 
一、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
二、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補(bǔ)充完善客戶資料。
（二）核實(shí)客戶資料。
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。
三、由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸前調(diào)查（調(diào)查主體） 
 
四、貸前調(diào)查原則
（一）雙人調(diào)查
（二）實(shí)地調(diào)查（眼見(jiàn)為實(shí)）
（三）突出重點(diǎn)
（四）真實(shí)反映
（五）全面深入
 
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集）
借款人負(fù)債信息調(diào)查方法
二、押品估價(jià)
1．市場(chǎng)法
2．收益法
3．成本法
 
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)情況分析
（二）非財(cái)務(wù)因素分析
（三）項(xiàng)目評(píng)審
（四）還款能力測(cè)算
（五）對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析，分析第二還款來(lái)源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、重大事項(xiàng)變動(dòng)對(duì)信用等級(jí)及報(bào)告進(jìn)行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三節(jié)  貸款調(diào)查方式
 
一、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢問(wèn)
案例：大學(xué)生借貸2萬(wàn)元后失聯(lián) ，認(rèn)門(mén)親戚家被騷擾
三、交叉驗(yàn)證
 
 
第四節(jié) 貸前調(diào)查識(shí)人技術(shù)
 
一、借款人品質(zhì)問(wèn)題引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
（一）年齡因素
（二）健康狀況
（三）家庭成員
（四）生活習(xí)性
（五）信譽(yù)狀況
（六）法律道德
（七）股東構(gòu)成
案例：四季青園林公司法人代表急性中風(fēng)住院，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
 
二、借款人品質(zhì)調(diào)查方法
（一）正面接觸觀察。
（二）側(cè)面打聽(tīng)
（三）向企業(yè)員工打聽(tīng)。
（四）查看資料。
（五）直接調(diào)查。
 
三、防范借款人品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策措施
（一）嚴(yán)格貸款條件，對(duì)品質(zhì)差的借款人堅(jiān)決不貸款。
（二）加強(qiáng)對(duì)借款人品質(zhì)行為的調(diào)查分析評(píng)估。
（三）加強(qiáng)對(duì)借款人品質(zhì)行為監(jiān)測(cè)。
 
第五節(jié)  大數(shù)據(jù)技術(shù)
 
一、什么是大數(shù)據(jù)
案例：林彪與玩大數(shù)據(jù)
二、信貸業(yè)務(wù)為什么要引進(jìn)大數(shù)據(jù)
三、運(yùn)用機(jī)器和大數(shù)據(jù)放貸特點(diǎn)
四、銀行大數(shù)據(jù)來(lái)源
五、小微客戶調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集典型案例
（一）系統(tǒng)對(duì)接方式收集個(gè)人信息
   安徽亳(bó)州藥都農(nóng)商行大數(shù)據(jù)線上線下模式
（二）逐戶采集方式收集個(gè)人信息
山東昌樂(lè)農(nóng)商行土洋結(jié)合大數(shù)據(jù)小微貸模式
 
六、大數(shù)據(jù)技術(shù)操作程序
（一）建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)模塊　
（二）系統(tǒng)對(duì)接
（三）客戶受理與分類(lèi)
（四）客戶調(diào)查
（五）系統(tǒng)自動(dòng)交叉驗(yàn)證客戶信息
（六）通過(guò)模型系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行分析（大數(shù)據(jù)分析）
（七）系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行客戶等級(jí)評(píng)分
（八）貸款決策
（九）系統(tǒng)貸后跟蹤調(diào)控
 
 
 
第六節(jié) 客戶評(píng)分授信技術(shù)
 
一、客戶信用評(píng)級(jí)授信技術(shù)
（一）銀行開(kāi)展客戶信用評(píng)級(jí)的意義
（二）法人客戶信用評(píng)級(jí)參考指標(biāo)與等級(jí)設(shè)定
（三）個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)參考指標(biāo)與等級(jí)設(shè)定
二、評(píng)分授信技術(shù)
一是系統(tǒng)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)打分卡。
二是分?jǐn)?shù)作為貸款準(zhǔn)入依據(jù)。
三是根據(jù)評(píng)分多少，確定授信額度。
 
三、客戶征信等級(jí)評(píng)定技術(shù)
 四、兩類(lèi)評(píng)信技術(shù)比較
（一）相同點(diǎn)
 （二）不同點(diǎn)
 
第七節(jié)  交叉驗(yàn)證技術(shù)
 
一、什么是交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
（一）客戶提供的信息需要驗(yàn)證。
（二）調(diào)查人員非現(xiàn)場(chǎng)收集的信息需要驗(yàn)證。
（三）現(xiàn)場(chǎng)收集信息需要驗(yàn)證。
（四）不同渠道收集的信息，可能不全面，需要相互補(bǔ)充。
三、交叉檢驗(yàn)信息來(lái)源、主要內(nèi)容、基本路徑
四、交叉檢驗(yàn)的常見(jiàn)七大方法
（一）不同渠道獲得信息一致性檢驗(yàn)。
（二）歷史數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（三）行業(yè)平均數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（四）從不同人群獲得信息一致性的檢驗(yàn)。
（五）不同類(lèi)別信息一致性的檢驗(yàn)。
（六）投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（七）權(quán)益類(lèi)交叉檢驗(yàn)
 
第八節(jié)  自制財(cái)務(wù)報(bào)表技術(shù)
 
一、為什么要自制報(bào)表
（一）小微企業(yè)客戶沒(méi)有賬薄、沒(méi)有報(bào)表。
（二）部分企業(yè)雖然有報(bào)表，但報(bào)表的真實(shí)性難以判斷。
（三）自制三張報(bào)表，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
二、現(xiàn)金流量表
三、損益表
四、資產(chǎn)負(fù)債表
五、個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
 
第九節(jié)   貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施
 
 
 
五、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
 
（一）不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
（二）不到現(xiàn)場(chǎng)查看，提供虛假調(diào)查報(bào)告
（三）還了再貸，沿用過(guò)去調(diào)查報(bào)告
（四）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
（五）調(diào)查走形式，客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不需要貸款而發(fā)放，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
(六）對(duì)小微企業(yè)股東真實(shí)身份調(diào)查不到位，一個(gè)老板辦多家小公司騙貸
（七）忽視對(duì)第三方調(diào)查（保證人、抵押人、倉(cāng)儲(chǔ)委托人、上下游主要客戶等）
案例 ：恒達(dá)公司法人代表意外身亡，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
（八）忽視對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值調(diào)查
案例：黃金質(zhì)押貸款高杠桿的背后：19家機(jī)構(gòu)被騙190億
 
（九）忽視對(duì)企業(yè)股東之間關(guān)系調(diào)查
  案例：暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
（十）貸款調(diào)查5重5輕
案例：某公司以現(xiàn)金流存款，吸引貸款，老板跑路
 
六、貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）規(guī)范操作
小微貸款視頻：仙桃陽(yáng)光微貸
（二）數(shù)據(jù)支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點(diǎn)
 (五）交叉驗(yàn)證
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗(yàn)證
（六）重置報(bào)表
案例：小微企業(yè)現(xiàn)金流量表、損益表、資產(chǎn)負(fù)債表編制案例分析
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
案例：某行大額貸款收受賄賂，小額貸款出現(xiàn)冒名貸款，引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)
 
 
 
第十節(jié)   線上小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、什么是直銷(xiāo)銀行
二、商業(yè)銀行線上小額貸款兩種形式    
三、半流程線上小額貸款操作管理
 
第二部分  貸款審查
 
一、貸款審查模式
（一）單人審查：基層網(wǎng)點(diǎn)安排專(zhuān)職或兼職審查人員
（二）雙人審查：總行建立貸款審查人才庫(kù)。
案例：大冶泰隆商村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類(lèi)審查
 
二、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話。
 
三、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實(shí)性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查方法
１．資料完整性審查。
對(duì)照產(chǎn)品所需資料清點(diǎn)，關(guān)鍵資料一項(xiàng)都不能少。
案例：工商總局等十三部門(mén)推進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一“多證合一”改革
２．資料表面真實(shí)性審查。
（１）看有無(wú)涂改痕跡；
（２）有無(wú)編造跡象；
（３）資料間相互比對(duì)，對(duì)虛假資料進(jìn)行排查。
 
（二）主要信息資料審查
１．公司基本信息資料審查
２．企業(yè)法人代表及主要股東信息資料審查
３．企業(yè)財(cái)務(wù)信息資料審查
４．企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料審查
５．重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)信息資料審查
案例：鐘祥柴湖大王糧油貸款跑路
 
五、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）貸款對(duì)象主體資格證明資料審查
（二）貸款用途證明資料審查
（三）貸款額度證明資料審查
（四）貸款期限證明資料審查
（五）小微企業(yè)貸款利率證明資料審查
（六）貸款擔(dān)保方式證明資料審查
案例：謝永強(qiáng)貸款
（七）還款方式證明資料審查
 (八）客戶借款共同還款人證明資料審查
（九）銀行內(nèi)部運(yùn)作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
 
七、貸款審查報(bào)告
（一）貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
 
八、貸款審查主要風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）對(duì)資料完整性審查不到位，缺乏關(guān)鍵資料，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
（二）審查人員未打電話核實(shí)，引發(fā)詐騙案件
案例：某建行3000萬(wàn)元騙貸案
6家銀行被騙29筆高達(dá)5.5億，又一騙貸大案曝光
（三）審查人員未打電話核實(shí)借款人真實(shí)性，導(dǎo)致冒名貸款
案例：某郵儲(chǔ)銀行虛假聯(lián)保貸款
（四）審查人員未查征信核實(shí)，導(dǎo)致對(duì)有嚴(yán)重不良記錄借款人放貸
案例：興盈百貨貸款7800萬(wàn)元，老板自殺
（五）對(duì)調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，審查應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)
九、貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)資料表面審查
（二）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)
（三）認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測(cè)工作
（四)實(shí)行線上線下審查相結(jié)合
 
第三部分  貸后管理
 
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
第五節(jié)  貸款重組
第六節(jié)  貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其防控措施
 
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類(lèi)
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問(wèn)題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三節(jié)  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人及其擔(dān)保人執(zhí)行借款合同、擔(dān)保合同情況，經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查：
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類(lèi)
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
 
一、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（三)客戶貸款變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（四）客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（五）客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類(lèi)
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管理手段
 
第五節(jié)  貸款重組
《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào)）: “重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款，而對(duì)借款合同還款條款，作出調(diào)整的貸款。 ”
一、貸款展期
二、續(xù)貸
三、借新還舊
 
第六節(jié)  貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其防控措施
 
一、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）對(duì)客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬(wàn)元潛逃
（二）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開(kāi)工120天就停產(chǎn)，貸款資金被挪用
（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，不善于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣(mài)關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財(cái)產(chǎn)、賤賣(mài)糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣(mài)汽車(chē) 
（四）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣(mài)
案例：   某市德炎水產(chǎn)公司私處倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押物
（五）借新還舊，未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
案例一：最高法院:未經(jīng)抵押人同意的借新還舊,抵押人可主張免除擔(dān)保責(zé)任
（六）展期、借新還舊不通知客戶，銀行人員代為操作
案例：某農(nóng)商行不通知客戶，銀行人員代為辦理展期
（七）還了再貸，用原房產(chǎn)作抵押，不重新辦理抵押登記
農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
 
二、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購(gòu)、生產(chǎn)、存貨、銷(xiāo)售、現(xiàn)金流、利潤(rùn)等指標(biāo)變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，采取補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)貸款用途管理。
一是堅(jiān)持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。
二是抓好銷(xiāo)售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
（六）關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對(duì)暫時(shí)困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責(zé)任移交，鼓勵(lì)新官理舊賬。

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷(xiāo)、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。