《信貸審查審批》

《信貸審查審批》
大   綱
 
第一章  貸款審查概述
第二章  貸款審批概述
第三章  貸款基本要素審查審批
第四章  貸款利率審查審批
第五章  貸款抵押審查審批
 
 
第一章   貸款審查概述
 
一、 小微企業(yè)貸款集中審查模式
（一）基層網(wǎng)點(diǎn)安排專(zhuān)職或兼職審查人員
（二）總行建立貸款審查人才庫(kù)。
案例：大冶泰隆商村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類(lèi)審查
 
二、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢(xún)問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話。
 
三、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實(shí)性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查方法
１．資料完整性審查。
對(duì)照產(chǎn)品所需資料清點(diǎn)，關(guān)鍵資料一項(xiàng)都不能少。
案例：工商總局等十三部門(mén)推進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一“多證合一”改革
２．資料表面真實(shí)性審查。
（１）看有無(wú)涂改痕跡；
（２）有無(wú)編造跡象；
（３）資料間相互比對(duì)，對(duì)虛假資料進(jìn)行排查。
 
（二）主要信息資料審查
１．公司基本信息資料審查
２．小微企業(yè)主、主要股東信息資料審查
３．小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息資料審查
４．小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料審查
５．重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)信息資料審查
案例：鐘祥柴湖大王糧油貸款跑路
 
五、貸款資料合規(guī)性審查
（一）對(duì)客戶(hù)資料審查
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（二）內(nèi)部運(yùn)作資料審查
    
六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
 
七、貸款審查報(bào)告
（一）貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
 
第二章  貸款審批概述
 
二、信貸授權(quán)
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批決策類(lèi)型
（一）審批通過(guò)。
（二）有條件通過(guò)。
（三）補(bǔ)充調(diào)查。
（四）審批拒絕。
五、授信審批模式
六、貸審會(huì)審批模式
（一）貸審會(huì)組成。
（二）貸審會(huì)表決形式。
（三）貸審會(huì)相關(guān)規(guī)定。
（四）貸審會(huì)審批操作流程。
 
七、貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 (一)樹(shù)立全新的審貸理念
 
１．系統(tǒng)審貸。
２．專(zhuān)家審貸。
３．開(kāi)門(mén)審貸。
４．一票否決。
５．動(dòng)態(tài)委員。
（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴(yán)格加強(qiáng)用途審批。 審批通過(guò)貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第三章  貸款基本要素審查審批
一、貸款對(duì)象審查審批
（一）法人
（二）“其他經(jīng)濟(jì)組織”
（三）法人分支機(jī)構(gòu)（事先特別授權(quán)可借款）
（四）企業(yè)法人職能部門(mén)（不能借款）
（五）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院（可以貸款）
（六）政府機(jī)關(guān)（中央政府可以成為借款主體）
（七）個(gè)體工商戶(hù)
（八）自然人
 
二、貸款條件審查審批
（一）貸款共性條件（貸款通則第十七條）
（二）對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件
（三）授信條件審批方法
三、授信種類(lèi)審批（貸款通則第七條 ）
１．自營(yíng)貸款
２．委托貸款
３．特定貸款，
四、貸款方式審查審批（貸款通則第九條 ）
１．信用貸款。
２．擔(dān)保貸款。
（１）保證貸款。
（２）抵押貸款。
（３）質(zhì)押貸款。
3．票據(jù)貼現(xiàn)
五、貸款用途審查審批
１．貸款主要用途
２．貸款用途禁止性規(guī)定
３．貸款用途審批方法
六、貸款額度審查審批
七、貸款期限審查審批
八、還款方式審查審批
 
第四章  貸款利率審查審批
一、貸款定價(jià)相關(guān)概念
二、貸款定價(jià)原則
三、確定貸款利率應(yīng)考慮的因素
四、貸款定價(jià)方法
五．貸款利率審批方法
 
 
第五章  貸款抵押審查審批
《商業(yè)銀行押品管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號(hào))
一、押品分類(lèi)
二、押品管理原則
三、押品管理操作流程圖
四、接受押品的條件
五、押品估價(jià)總體要求
六、押品估價(jià)基本方法
七、押品內(nèi)部評(píng)估
八、押品外部評(píng)估

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷(xiāo)、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。