《授信審批》

《授信審批》大綱
 
第一部分  授信審批概述
第二部分  授信相關(guān)要素審批
第三部分  授信風(fēng)險(xiǎn)分析審批
第四部分  授信審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
 
 
第一部分  授信審批概述
一、什么是授信
授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤銷的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。
（一）授信與貸款的區(qū)別
（二）主要授信種類風(fēng)險(xiǎn)分析
二、信貸授權(quán)
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批決策類型
（一）審批通過。
（二）有條件通過。
（三）補(bǔ)充調(diào)查。
（四）審批拒絕。
五、授信審批模式
六、貸審會審批模式
（一）貸審會組成。
（二）貸審會表決形式。
（三）貸審會相關(guān)規(guī)定。
（四）貸審會審批操作流程。
 
七、授信審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 (一)樹立全新的審貸理念
 
１．系統(tǒng)審貸。
２．專家審貸。
３．開門審貸。
４．一票否決。
５．動(dòng)態(tài)委員。
（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴(yán)格加強(qiáng)用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第二部分  授信相關(guān)要素審批
 
第一章  授信種類審批（貸款通則第七條 ）
第二章  授信對象審批
第三章  授信條件審批
第四章  授信方式審批
第五章  授信用途審批
第六章  授信額度審批
第七章  授信期限審批
第八章  授信利率審批
第九章  貸款支付方式與還款方式審批
 
 
第一章   授信種類審批（貸款通則第七條 ）
一、自營業(yè)務(wù)
二、特定業(yè)務(wù)（貸款)
三、委托業(yè)務(wù)(貸款)
 
第二章  授信對象審批
一、對公客戶授信對象
二、企業(yè)（公司）類法人客戶
三、事業(yè)類法人客戶
四、其他經(jīng)濟(jì)組織
五、個(gè)體工商戶
六、具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人（18歲以上）
七、農(nóng)村小額貸款對象
 
第三章  授信條件審批
一、貸款共性條件（貸款通則第十七條）
二、流資貸款條件
三、固定資產(chǎn)貸款條件
四、個(gè)人貸款條件
五、農(nóng)戶貸款條件
六、授信條件審批方法
 
第四章  授信方式審批（貸款通則第九條 ）
一、信用貸款審批
二、保證貸款審批
三、抵質(zhì)押貸款審批
 
第五章  授信用途審批
一、貸款主要用途
二、貸款用途禁止性規(guī)定
三、貸款用途審批方法
 
第六章  授信額度審批
一、貸款額度審批政策依據(jù)
二、公司類（個(gè)體工商戶）客戶流動(dòng)資金貸款需求測算方法
三、農(nóng)村小額貸款額度監(jiān)管規(guī)定。
四、農(nóng)戶授信額度測算方法
五、貸款額度審批方法
 
第七章  授信期限審批
一、貸款期限分類
二、農(nóng)村小額貸款期限監(jiān)管規(guī)定
三、確定貸款期限應(yīng)考慮的因素
四、貸款期限審批方法
 
第八章  授信利率審批
一、貸款定價(jià)相關(guān)概念
二、貸款定價(jià)原則
三、確定貸款利率應(yīng)考慮的因素
四、貸款定價(jià)方法
五、“一事一議”貸款定價(jià)
六、結(jié)息、罰息、展期定價(jià)規(guī)定
七．貸款利率審批方法
 
第九章  貸款支付方式與還款方式審批
一、貸款支付方式審批
二、還款方式審批
 
第三部分  授信風(fēng)險(xiǎn)分析審批
第一章  企業(yè)非財(cái)務(wù)因素分析
一、客戶基本情況分析
二、客戶經(jīng)營狀況分析
三、客戶借款需求分析
四、貸款環(huán)境分析
 
第二章  企業(yè)財(cái)務(wù)因素分析
一、編制企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表方法
二、現(xiàn)金流量表分析
三、損益表分析
四、資產(chǎn)負(fù)債表分析
五、項(xiàng)目融資財(cái)務(wù)分析
 
第三章  項(xiàng)目融資貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
一、項(xiàng)目融資特征
二、項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)控制措施
三、項(xiàng)目的可行性分析與貸款項(xiàng)目評估的關(guān)系
四、項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款調(diào)查主要內(nèi)容
五、項(xiàng)目融資調(diào)查(評估)報(bào)告寫作要點(diǎn)
 
 
 
 
 
 
第四部分  授信審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
 
（一）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)發(fā)放貸款，謀取私利
案例：星發(fā)水產(chǎn)冒名壘大戶貸款
蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)商行支行行長與客戶經(jīng)理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導(dǎo)致客戶投訴
 
（二）審批人員不盡職，玩忽職守批準(zhǔn)發(fā)放貸款
案例：行長、董事長雙雙受賄
（三）審批人員明知貸款有問題，仍然審批同意放貸
案例：  授信循環(huán)貸款，貸審成員知道有問題隱瞞不報(bào)
（四）審批同意貸款違背監(jiān)管政策
案例：某農(nóng)商行發(fā)放扶貧小額貸款搭售保險(xiǎn)
海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清算案例分析
 
（五）對借款人變通，審批同意由個(gè)人控制的多家公司貸款，由其集中使用
案例：審批向房地產(chǎn)老板控制的多家小微公司貸款，由其使用
27名個(gè)人和1個(gè)小微公司貸款，轉(zhuǎn)借美亞迪公司使用
（六）審批同意企業(yè)主要股東沒有簽署明確意見的貸款，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：某市騰龍國際酒店股東鬧糾紛，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（七）審批同意家庭主要成員沒有共同簽字貸款，導(dǎo)致?lián)p失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認(rèn)還
 
（八）審批通過關(guān)聯(lián)公司相互擔(dān)保貸款，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（九）審批同意貸款，為個(gè)人謀取私利
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
（十）審批同意以貸收息貸款
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
（十一）審批生產(chǎn)沒有技術(shù)、產(chǎn)品沒有銷路貸款
案例：農(nóng)商銀行微電影《雞王迎親》
（十二）審批同意報(bào)廢抵押物貸款
案例：枝江世聯(lián)食品高管集體跑路
（十三）審批人員對外部舉報(bào)不重視，審批同意貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
案例：某建行3000萬元騙貸案
（十四）審批同意未經(jīng)抵押人同意，擅長改變借款用途貸款
案例：貸款部分用于借新還舊，未經(jīng)擔(dān)保人同意
（十五）審批同意未經(jīng)借款人知道，單方面展期、借新還舊貸款，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：某信用社先放冒名貸款，后又違規(guī)轉(zhuǎn)貸，形成風(fēng)險(xiǎn)
（十六）審批同意違規(guī)發(fā)放貸款，置換不良貸款
浦發(fā)銀行驚爆775億大案背后
（十七）審批同意違規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)
案例：某銀行違規(guī)擔(dān)保收回不良內(nèi)外勾結(jié)涉案金額120億
（十八）審批同意貸款作保證金，簽發(fā)承兌匯票
案例：某農(nóng)商行向新池置業(yè)公司發(fā)放3000萬元貸款。轉(zhuǎn)保證金，簽發(fā)銀行承兌匯票
（十九）審批同意買入票據(jù)，“不見票”“不背書”交易
案例：銀行驚曝79億票據(jù)大案
（二十）審批同意未與承兌行核實(shí)的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)
案例：我國首例電票詐騙案一審宣判，涉案資金20億，三名被告被判無期
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。