《信貸法律風險防范》（環(huán)節(jié)）

 
《信貸法律風險防范》（環(huán)節(jié)）
課程大綱
 
本講議總體介紹
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)法律風險防范
第二章  貸前調查環(huán)節(jié)法律風險防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)法律風險防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)法律風險防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)法律風險防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風險防范
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)法律風險防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)法律風險防范
 
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)法律風險防范
 
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）客戶欺詐風險
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實際不符
(二)受理資料不全，缺乏關鍵資料。為以后放貸，埋下法律風險隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會同意擔保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關
 
 
第二章  貸前調查環(huán)節(jié)法律風險防范
 
一、貸前調查環(huán)節(jié)主要任務
核心任務：貸前把關
（一）補充完善客戶資料
（二）核實客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產品條件。（合法合規(guī))
 
二、貸款調查環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）不調查，直接用客戶提供資料放貸,被客戶欺詐,導致貸款風險
1．信用卡小額貸款,不作調查,被客戶欺詐案例
十堰一局長貪賭被降職 信用卡透支消費50萬潛逃
２．大額貸款不調查，直接用客戶提供資料放貸,被客戶欺詐案例
貸款調查審查審批走形式被假資料騙走3000萬
（二）不到現(xiàn)場核實，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn), 被客戶欺詐, 引起較大風險
１．不到現(xiàn)場核實，客戶虛假購房發(fā)票未被發(fā)現(xiàn), 被客戶欺詐, 引起法律糾紛
案例：　　興盈百貨貸款7800萬元，老板自殺
２．不到現(xiàn)場調查,還了再貸，沿用過去調查報告,被客戶欺詐案例
案例：某支行客戶經理，不到現(xiàn)場調查，編造借款人有樓房；客戶經理對還了再貸客戶不調查，沿用前任客戶經理提供的調查報告，貸款形成風險
（三）調查不到位，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn),被客戶欺詐,引發(fā)較大風險
１．對小微企業(yè)股東真實身份調查不到位，一個老板辦多家小公司騙貸案例
房地產老板由控制的多家小微公司貸款，由其使用
２．調查不到位，客戶虛假抵押資料未被發(fā)現(xiàn),被客戶欺詐案例
引“鳳”不成 賠了“梧桐”
３．忽視對第三方調查,被客戶欺詐案例
案例 ：恒達公司法人代表意外身亡，貸款出現(xiàn)風險
（四）客戶經理調查不與客戶面談，未能獲取真實信息,被客戶欺詐
案例：大學生借貸2萬元后失聯(lián) ，認門親戚家被騷擾
（五）客戶經理調查不深入，被借款人欺詐
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（六）對抵質押物評估、鑒定不到位，被借款人欺詐，引發(fā)較大案件風險
黃金質押貸款高杠桿的背后：19家機構被騙190億
（七）大額票據(jù)貼現(xiàn)，不與簽發(fā)行、承兌行核票，被持票人詐騙
我國首例電票詐騙案一審宣判，涉案資金20億，三名被告被判無期
（八）調查人員收受客戶賄賂，引發(fā)法律糾紛和案件
案例：銀行由小微經營轉向貪大經營，曾被法院風險提示7627次,導致被接管
 
三、貸前調查環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）規(guī)范操作
小微貸款視頻：仙桃陽光微貸
（二）數(shù)據(jù)支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點
 (五）交叉驗證
案例：水產加工公司調查交叉驗證
（六）重置報表
（七）技術支撐
（八）廉潔自主
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)法律風險防范
一、貸款審查主要風險法律風險點
（一）貸款審查走過場，調查人員提供資料，明顯虛假，應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導致內外串通欺詐，形成冒名壘大戶貸款風險
案例：調查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風險
（二）對主要股東成員簽字資料審查不到位，引發(fā)風險
案例：某市騰龍國際酒店股東鬧糾紛，導致貸款形成風險
（三）審查人員未打電話核實借款人真實性，內部欺詐, 小額冒名貸款未發(fā)現(xiàn)
案例：自然人聯(lián)保案例：某郵儲銀行虛假聯(lián)保貸款
（四）審查人員未打電話核實，引發(fā)大額貸款詐騙案件
6家銀行被騙29筆高達5.5億，又一騙貸大案曝光
 
二、貸款審查法律風險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作
 
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)法律風險防范
一、貸款審批主要法律風險點
（一）未執(zhí)行審貸分離制度，調查人審查人，同是審批人，未充分發(fā)揮審批把關作用,導致內外串通欺詐,冒名壘大戶貸款未發(fā)現(xiàn)
案例：蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風險
 
（二）審批人員與客戶經理串通，違規(guī)以貸收貸、以貸收息、貸款挪用，貸款形成風險,引發(fā)法律糾紛
案例：農商行支行行長與客戶經理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導致客戶投訴
（三）審批人員收受客戶好處，違規(guī)審批不符合條件貸款，給客戶提供便利，形成風險
行長、董事長雙雙受賄
 
 
四、貸款審批法律風險防范措施
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風險控制審批把關
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權限審批貸款
（五）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應符合國家產業(yè)政策、信貸政策
 
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)法律風險防范
一、簽訂借款合同主要法律風險點
（一）按揭借款合同、擔保合同條款約定不明確，導致抵押預告登記存在風險隱患
案例：銀行辦理按揭貸款不規(guī)范，預購房抵押預告登記不產生抵押效力，引官司
（二）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導致合同欺詐，形成冒名貸款
案例：襄陽昌盛公司虛假按揭貸款
（三）家庭成員沒有共同簽字，導致貸款損失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認還
（四）合同條款審查不認真，引起法律糾紛，貸款形成風險。
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導致貸款輸官司
 
二、合同簽訂法律風險防范措施
（一）嚴格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認真執(zhí)行合同訂立原則
（三）突出防范防冒名貸款
（四）嚴格控制網絡小額貸款合同簽訂風險
（五）嚴格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務認定
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風險防范
 
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務
（一）客戶經理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風險點
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）發(fā)放車輛船舶貸款，未按法律要求，強制辦理車輛船舶保險，提交放款通知書，引發(fā)風險
案例：農商行74萬元船舶抵押貸款，未保險出風險
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風險
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權
 
（三）銀行股權質押，未到工商部門辦理質押登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風險
案例：農商行違規(guī)股權質押貸款案例分析
（四）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導致違規(guī)重復抵押登記，引發(fā)風險
案例：某農商行吊車重復多頭抵押，貸款形成風險
 
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)法律風險防范
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）不執(zhí)行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風險
大王糧油公司老板跑路案例
（一）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付，引發(fā)風險
案例：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風險
（二）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
案例：某農戶多次以貸收息，壘大戶，無力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）嚴格執(zhí)行支付制度
（二）加強支付材料審核
 
第八章  貸后管理法律風險防范
 
一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理主要任務
三、貸后管理環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣，引起法律糾紛案例：銀行對抵押物監(jiān)管不到位，法院拍賣24套房遭遇一房兩賣
（二）銀企協(xié)商變更借款用途，未經抵押擔保人同意，導致官司敗訴
   案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
（三）還了再貸，用原房產作抵押，不重新辦理抵押登記
某農合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
（四）借新還舊，未經抵押擔保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
農行永州冷水灘支行與湖南南華大酒店，金融借款合同糾紛申訴案
（五）展期、借新還舊，客戶不知情，銀行人員代為操作，形成不良貸款，引發(fā)法律糾紛
案例：銀行追求到期貸款回收率，違規(guī)轉貸形成冒名貸款
 
（六）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導致原抵押登記脫保，引發(fā)法律糾紛
案例：農商行違規(guī)先內部保全展期后又補簽協(xié)議，抵押物登記失效
 
四、貸后管理環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業(yè)材料采購、生產、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預警信號，采取補救措施，化解風險。
（三）加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（六）關注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對暫時困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。
 

（一）工作經歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農行、省農行、農總行《中國農村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經理、業(yè)務管理部總經理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農業(yè)部《農業(yè)經濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領域。農信社、農商行、村鎮(zhèn)銀行、農行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。