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《新形勢下村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策與合規(guī)經(jīng)營》
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《新形勢下村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策與合規(guī)經(jīng)營》
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第一部分:村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策解讀
第一章 村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引解讀
中國銀監(jiān)會關于印發(fā)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引的通知
(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕52號)(2017年11月15日)
一、相關概念
(一)村鎮(zhèn)銀行:
(二)主發(fā)起人:
(三)投資管理型村鎮(zhèn)銀行:
(四)經(jīng)營區(qū)域:
(五)屬地監(jiān)管機構:
(六)并表監(jiān)管機構:
(七)主要股東:
二、村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應遵循的原則
(一)風險為本原則。
(二)強化定位原則。
(三)嚴格審慎原則。
(四)雙線監(jiān)管原則。
三、 市場定位與相關要求
(一)市場定位
四立足:立足縣域、立足支農(nóng)支小、立足基礎金融服務、立足普惠金融
三服務:三農(nóng)、小微企業(yè)和社區(qū)。
(二) 業(yè)務范圍:
1.吸收公眾存款;
2.發(fā)放短期、中期和長期貸款;
3.辦理國內(nèi)結算;
4.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);
5.發(fā)行金融債券;
6.從事同業(yè)拆借;
7.從事銀行卡業(yè)務;
8.代理發(fā)行、代理兌付和承銷政府債券;
9.代理收付款項和代理保險業(yè)務;
10.買賣政府債券和金融債券;
(三)相關要求
1.不得超越業(yè)務經(jīng)營范圍。
2. “支農(nóng)支小”貸款占比和增速應符合相關監(jiān)管要求。
3.不得向國家政策限制性行業(yè)發(fā)放貸款。
4.不得跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款和辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)。
5.富余資金可購買政府債券、金融債券、同業(yè)存單等標準化資產(chǎn)以及商業(yè)銀行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品。
四、 公司治理
(一)董事會、監(jiān)事會、高管層
(二)股權管理
1.托管。具備條件的可將股權集中托管至符合資質(zhì)的托管機構。
2.發(fā)起股東、高管股權限制。
3.股權質(zhì)押規(guī)定
(三)股東管理規(guī)定
(四)對主發(fā)起人要求
1.基本規(guī)定
2.主發(fā)起人主要職責
(1)選聘管理者。
(2)并表管理。
(3)科技管理。
(4)全面審計。
(5)風險處置
五、資本管理
(一)資本充足率低于監(jiān)管要求、撥備計提不足的不得分紅。
(二)開業(yè)3年內(nèi)原則上不得現(xiàn)金分紅。
(三)開業(yè)滿3年,符合分紅條件的村鎮(zhèn)銀行應審慎分紅,實行現(xiàn)金分紅后的主要監(jiān)管指標必須符合監(jiān)管要求。
六、 激勵約束
(一)績效考評指標。
(二)延期支付。
第二章 投資管理型和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行文件解讀
《中國銀監(jiān)會關于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2018〕3號)
(2018年1月9日)
一、《通知》發(fā)布背景
(一)三農(nóng)工作需要。
(二)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展,但需規(guī)范管理。
二、開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點
(一)什么是投資管理型村鎮(zhèn)銀行
1.仍然是村鎮(zhèn)銀行。
2.業(yè)務范圍增加
(二)為什么要設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行
1.現(xiàn)行管理弊端
2.與現(xiàn)行管理模式相比,投資管理行模式有顯著優(yōu)勢:
(三)投資管理型村鎮(zhèn)銀行承擔的職能
一是集約化投資和收購村鎮(zhèn)銀行。
二是強化集約化管理和專業(yè)化服務。
三是制定支農(nóng)支小整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。
四是強化風險管理。
(四)如何設立投資管理型村鎮(zhèn)銀行
已投資一定數(shù)量村鎮(zhèn)銀行且所設村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理服務良好的商業(yè)銀行,可以新設或者選擇1家已設立的村鎮(zhèn)銀行作為投資管理行。
投資管理行模式遵循“先試點、后推開”的實施原則。
三、“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點
(一)什么是“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
在同一省內(nèi)相鄰的的多個縣(市、旗)中,選擇1個縣(市、旗)設立1家村鎮(zhèn)銀行,并在其鄰近的縣(市、旗)設立支行。
(二)為什么要設立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
1.貧困地區(qū)應優(yōu)先設立村鎮(zhèn)銀行
2.不少縣市尚不具備村鎮(zhèn)銀行設立條件
(三)如何設立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
1.設立區(qū)域
2.先試點、后推開
第二部分 整治銀行業(yè)市場亂象總體要求
一、主要文件依據(jù)
2017年10個文件名稱
1.提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見(銀監(jiān)發(fā)【2017】4號)
2.銀行業(yè)市場亂象整治(銀監(jiān)發(fā)【2017】5號)
3.銀行業(yè)風險防控工作的指導意見(銀監(jiān)發(fā)【2017】6號)
4.彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能(銀監(jiān)發(fā)【2017】7號)
5.銀行業(yè)信用風險專項排查(銀監(jiān)辦發(fā)【2017】23號)
6.“兩會一層”風控責任落實情況(銀監(jiān)辦發(fā)【2017】43號)
7.“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理(銀監(jiān)辦發(fā)【2017】45號)
8.“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關聯(lián)套利”專項治理
?。ㄣy監(jiān)辦發(fā)【2017】46號)
9.排查企業(yè)互聯(lián)互保貸款風險隱患(銀監(jiān)辦發(fā)【2017】52號)
10.“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理
?。ㄣy監(jiān)辦發(fā)【2017】53號)
2018年監(jiān)管文件
1.《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》 銀監(jiān)會令(2018年第1號 2018年1月5日)
?。玻段匈J款管理辦法》(銀監(jiān)發(fā)[2018]2號)
?。常哆M一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號)
附件1:進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見
附件2:2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點
二、2018年深化整治銀行業(yè)市場亂象總體要求
(一)全面開展評估工作
(二)統(tǒng)籌推進各項工作
案例:銀監(jiān)會對連云港東方農(nóng)商行現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題
(三)切實規(guī)范各類報告
(四)依法嚴肅處罰問責
案例: 銀行業(yè)市場亂象:銀監(jiān)會全年罰沒30億
第三部分 深化整治銀行業(yè)市場亂象十條意見
?。ㄣy監(jiān)發(fā)〔2018〕4號附件1)
一、提高思想認識
案例:安祿山洗錢啟示
二、明確工作目標
案 例:
矛盾《子夜》,鄉(xiāng)下財主馮云卿上海買公債
三、深化問題導向
四、突出整治重點
案例:
民生銀行北京航天橋支行偽造理財產(chǎn)
五、嚴查案件風險
六、落實主體責任
案例: 河北邯鄲農(nóng)行金庫被盜
七、把握力度節(jié)奏
八、履行監(jiān)管責任
九、形成監(jiān)管合力
十、建立長效機制
第四部分整治銀行業(yè)市場亂象工作八大要點
一、公司治理不健全
二、違反宏觀調(diào)控政策
(一)違反信貸政策。
案例:武鋼裁員5萬人背后的故事
(二)違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。
案例:
貸款調(diào)查審查審批走形式,無視舉報執(zhí)意放貸 被假資料騙走3000萬
(三)違規(guī)為地方政府提供債務融資,放大政府性債務。
案例: 湖北一開發(fā)區(qū)違法舉債1.1億元 多名官員被處理
(四)違規(guī)為環(huán)保排放不達標、嚴重污染環(huán)境,且整改無望的落后企業(yè)提
供授信或融資。
案 例: 諾亞方舟啟示
(四)違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項目提供資本金,或向不符合條件的固定資產(chǎn)投資項目提供融資,導致資金滯留或閑置。
(五)不盡職審查和管理,導致用于支持棚戶區(qū)改造、精準扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等民生領域的貸款被侵占或挪用。
(六)人為調(diào)整企業(yè)標準形態(tài),規(guī)避小微企業(yè)貸款指標等。
三、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風險
(一)違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務。
案 例:某銀行非貸款科目發(fā)放貸款
(二)違規(guī)開展理財業(yè)務。
(三)違規(guī)開展表外業(yè)務。
(四)違規(guī)開展合作業(yè)務。
案例:
大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡揭60多萬校園貸背后真相
四、侵害金融消費者權益
(一)不當銷售。
案例: 某行爆54億私售理財大案:涉及13家分行
(二)不當收費。
案例: 向趙祥生發(fā)放存單循環(huán)虛假質(zhì)押貸款120萬元,連根抽逃
五、利益輸送
(一)向股東輸送利益。
案例:某行違規(guī)股權質(zhì)押貸款案例分析
(二)向關系人員輸送利益。
六、違法違規(guī)展業(yè)
(一)未經(jīng)審批設立機構并展業(yè)。
案例: 湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億曾用銀行名義違規(guī)擔保
(二)違規(guī)開展存貸業(yè)務。
1.虛存虛貸。
案例: 一筆3000萬元貸款如何衍生出6000萬元存款?
2.授信集中度管理不力,存在多頭授信、過度授信、不適當分配授信額度等情形。
案例:27名個人和1個小微公司貸款,轉(zhuǎn)借美亞迪公司使用
3.貸款三查嚴重不盡職,接受空殼公司貸款、重復抵質(zhì)押、虛假抵質(zhì)押、違規(guī)擔保。
案例: 引“鳳”不成 賠了“梧桐”
(三)違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務。
案例: 農(nóng)行北京分行爆發(fā)票據(jù)窩案39億無法兌付
(四)違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)。
1.利用空殼公司或設立其他平臺與關聯(lián)賬戶融資,承接不良貸款。
案例: 某行驚爆775億大案背后
2.將正常和關注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置。
案 例:某聯(lián)社違規(guī)將小額貸款10324萬元,打包轉(zhuǎn)讓410萬元
七、案件與操作風險
1.員工管理不到位。
(1)內(nèi)外勾結盜用、挪用、套取銀行或客戶資金。
案 例: 信用社監(jiān)管出漏洞,致近億元財政資金損失
(2)參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等。
案 例: 巨額存款失蹤大案
2.內(nèi)控管理不到位。
案 例:風險科總經(jīng)理加蓋單位印章借錢做生意
3.案件查處不到位。
案 例: 信用社主任,利用柜員操作號取存款
八、行業(yè)廉潔風險
(一)業(yè)務經(jīng)營方面。
案例:某市聯(lián)社理事長收受賄賂被判刑
(二)信息管理方面。
某縣一銀行職員倒賣儲戶信息每條最高賣50元
講師 雷春柱 介紹
(一)工作經(jīng)歷。雷春柱,金融本科學歷,高級理財規(guī)劃師,專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任,省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務管理部總經(jīng)理。
(二)發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇,約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上,發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇,約20萬字。
(三)擅長領域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
講課風格
(一)以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點;注重互動式授課,以案例故事講述理論觀點,不單純講理論。
(二)案例精彩豐富。案例來自實際工作,來自古今中外。
(三)通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管,下到剛參加工作的基層員工,人人都聽得懂,易掌握。
(四)非常接地氣。與實際工作緊密相連,學完就能用,立竿見影。
(二)發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇,約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上,發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇,約20萬字。
(三)擅長領域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
講課風格
(一)以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點;注重互動式授課,以案例故事講述理論觀點,不單純講理論。
(二)案例精彩豐富。案例來自實際工作,來自古今中外。
(三)通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管,下到剛參加工作的基層員工,人人都聽得懂,易掌握。
(四)非常接地氣。與實際工作緊密相連,學完就能用,立竿見影。
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