《普慧金融》

《普慧金融》課程大綱
 
第一章  普慧金融概述
第二章  相關(guān)方面普慧金融職責
第三章  普惠金融模式成功案例
第四章  農(nóng)商行、農(nóng)信社如何落實普惠金融政策
 
主要文件依據(jù)：
１．國務(wù)院推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）(國發(fā)〔2015〕74號)
2 ．中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展報告(2018)》
３．中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號）
４．中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步加強金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知（銀保監(jiān)發(fā)﹝2019﹞8號）
 
 
第一章  普慧金融發(fā)展現(xiàn)狀
 
一、普惠金融基本特征
（一）服務(wù)范圍普及。
（二）服務(wù)內(nèi)容普及。
（三）服務(wù)價格優(yōu)惠。
(四)老百姓享受優(yōu)惠金融服務(wù)機會平等。
（五）提供優(yōu)惠服務(wù)，銀行可以負擔成本，并能持續(xù)。
案例：尤努斯孟加拉鄉(xiāng)村銀行
 
二、為什么要發(fā)展普惠金融
（一）是我國全面建成小康社會的必然要求。
（二）有利于廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。
（三）有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。
（四）推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。
（五）增進社會公平和社會和諧，防范化解金融風險。
案例：海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清算案例分析
 
三、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）服務(wù)主體多元：社區(qū)居民，鄉(xiāng)村農(nóng)民
（二）人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，已達到國際中上游水平。（一）金融服務(wù)覆蓋面擴大。
案例：全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團，中銀富登 “版圖”再次擴充
（三）重點領(lǐng)域信貸可得性提升。
案例：電商村淘點與螞蟻小貸
（四）服務(wù)便利性提高。
案例：微信、支付寶掃碼支付
（五）許多銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，方便了個人小額存款、小額貸款
案例：建行利用供銷網(wǎng)點辦村口銀行
 
 
四、當前我國發(fā)展普惠金融存在的問題
（一）普惠金融服務(wù)不均衡
案例：謝永強貸款
（二）普惠金融體系不健全、法律法規(guī)體系不完善
（三）商業(yè)可持續(xù)性有待提升
案例：某銀行由小微經(jīng)營轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營，曾被法院風險提示7627次,導致被接管
（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，仍然難以滿足普惠金融需要
 
    五、 發(fā)展普慧金融總體要求
（一）我國普慧金融發(fā)展總體目標
到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度。
１．提高金融服務(wù)覆蓋率。基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，村村有服務(wù)。顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。
２．提高金融服務(wù)可得性。完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。
３．提高金融服務(wù)滿意度。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。
（二）發(fā)展普慧金融指導思想
１．借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合
２．政府引導與市場主導相結(jié)合
３．完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合
４．不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果
（三）發(fā)展普慧金融基本原則
１．健全機制、持續(xù)發(fā)展。
２．機會平等、惠及民生。
３．市場主導、政府引導。
４．防范風險、推進創(chuàng)新。
５．統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。
案例：黃梅農(nóng)商行貸款支持農(nóng)民異地搬遷
（四）普惠金融工作重點
１．明確普惠金融重點服務(wù)對象
①小微企業(yè)
②農(nóng)民
③城鎮(zhèn)低收入人群
④貧困人群
⑤殘疾人
⑥老年人
 2018年中央一號文件指出：普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。
２．實施專項工程。
①金融知識掃盲工程
②移動金融工程
③就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)工程
④扶貧信貸工程
⑤大學生助學貸款工程。
案例：平利“雙基聯(lián)動”打破普惠金融支農(nóng)“瓶頸”
 
第二章  相關(guān)方面普慧金融職責
一、政府部門
（一）推動設(shè)立國家融資擔?；?，完善擔保增信和風險補償機制；
（二）鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導各類機構(gòu)，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生尤其是精準扶貧等領(lǐng)域的支持力度。
（三）加強金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。
（四）組織防范化解金融風險
（五）落實小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的相關(guān)稅收扶持政策。
（六）完善普惠金融法律法規(guī)體系
 
二、人民銀行
（一）完善貨幣信貸政策。
（二）建立健全普惠金融信用信息體系。
（三）組織開展普惠金融宣傳，加強金融知識普及教育。
（四）組織抓好金融消費者權(quán)益保護工作。
 
三、銀行監(jiān)管部門
健全金融監(jiān)管差異化激勵機制：
（一）對銀行機構(gòu)普惠金融工作，實施動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析。
（二）加強監(jiān)督檢查，考核問責。
（三）落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責相關(guān)制度。
四、銀行機構(gòu)
（一）政策性銀行
１．鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式，與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。
２．強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。
（二）商業(yè)銀行
１．鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)。
一是繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制。
二是引導郵儲銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。
２．鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行，扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。
３．推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。
４．加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。
案例：鐘祥建立金融網(wǎng)格服務(wù)站延伸金融服務(wù)
 
五、保險、證券機構(gòu)
（一）保險
１．貸款保證保險
鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補償。
２．組織開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)。
案例：深圳試點小額貸款保證保險 試點銀行按0.5%獎勵
（二）證券
進一步擴大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。
 
六、新型金融機構(gòu)
規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)：
（一）拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)。
（二）鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司，更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。
（三）促進消費金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費潛力，促進消費升級。
（四）積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。
（五）大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔保機構(gòu)或基金
（六）非銀互聯(lián)網(wǎng)金融組織。促進互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展（微信、支付寶、非銀網(wǎng)貸、眾籌）。
案例：象牙山溫泉山莊眾籌
 
第三章  普惠金融模式成功案例
一、國外小微普惠金融成功案例
（一）德國儲蓄銀行小微普惠金融樣本
（二）美國富國銀行小微普惠金融樣本
二、農(nóng)商行小微普惠金融成功案例
（一）浙江瑞豐農(nóng)商行11年零售銀行轉(zhuǎn)型“樣本”
（二）浙江樂清農(nóng)商行"小而美"的普惠金融樣本
三、城商行小微普惠金融成功案例
（一)臺州銀行深耕當?shù)匦∥?0年樣本
(二)泰隆銀行深耕小微25年做法
四、村鎮(zhèn)銀行小微普惠金融成功案例
案例：大冶泰隆商村鎮(zhèn)銀行做小做散做精
五、全國性股份制銀行小微普惠金融成功案例
案例：招商銀行零售業(yè)務(wù)
 
第四章  農(nóng)商行、農(nóng)信社如何落實普惠金融政策
 一、堅守服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)主力軍作用
案例：包商銀行由小微經(jīng)營轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營
曾被法院風險提示7627次,導致被接管
二、將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，為實體經(jīng)濟服務(wù)
（一）中小銀行三農(nóng)信貸投放存在的問題
（二）農(nóng)商行貸款投放到那些領(lǐng)域更安全
（三）實行六個回歸，全面做好支農(nóng)支小工作
（四）倡導信貸五大轉(zhuǎn)型，突出發(fā)展小微金融
 
三、減費讓利，降低支農(nóng)支小客戶融資成本　
（一）減費：嚴格落實收費減免政策
（二）再貸款
（三）續(xù)貸
 
四、明確金融重點支持領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍
（二）改進和創(chuàng)新支農(nóng)支小服務(wù)方式
１．對“三農(nóng)”和小微企業(yè)出現(xiàn)的暫時性還款困難，對經(jīng)營前景較好的不盲目抽貸、斷貸。
２．鼓勵開展授信業(yè)務(wù)在線申請、在線審批。
３．有條件的可推廣自助、可循環(huán)貸款業(yè)
五、創(chuàng)新金融機構(gòu)內(nèi)部信貸管理機制
（一）下放支農(nóng)支小信貸審批權(quán)限。
（二）簡化業(yè)務(wù)流程。
（三）規(guī)范貸款審批，強化貸后管理。（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號）
１．“嚴格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離。”
２．“嚴格監(jiān)督貸款實際用途。”
３．“要把農(nóng)村小額貸款主體真實性，作為內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴肅追究有關(guān)責任人的責任。”
（四）建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制，調(diào)動商行放貸積極性（銀保監(jiān)發(fā)﹝2019﹞8號）
 
 
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。