小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控
       
本講議總體介紹
第一部分  小微企業(yè)貸款概述
第二部分  小微企業(yè)主要風(fēng)險控制
第一章  小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明風(fēng)險控制
第二章  民間借貸傳染風(fēng)險
第三章  小微企業(yè)受宏觀政策影響風(fēng)險控制
第四章  客戶市場銷售風(fēng)險控制
第五章  小微企業(yè)挪用貸款風(fēng)險控制
第六章  小微企業(yè)品質(zhì)風(fēng)險控制
第七章  小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保風(fēng)險控制
 
 
 
 
 
第一部分  小微企業(yè)貸款概述
 
一、銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款好處
（一）什么是小微企業(yè)
（二）小微企業(yè)貸款需求特點(diǎn)
（三）銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款好處
二、小微企業(yè)貸款主要風(fēng)險
（一）小微企業(yè)不足
（二）小微企業(yè)融資存在的問題
（三）小微企業(yè)貸款主要風(fēng)險點(diǎn)
 
三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險防控總體措施
（一）引進(jìn)先進(jìn)的微貸技術(shù)，進(jìn)行風(fēng)控。
(二）創(chuàng)新抵押擔(dān)保貸款產(chǎn)品。
（三）加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)，規(guī)避政策風(fēng)險
（四）加強(qiáng)經(jīng)營指導(dǎo)，防控市場銷售風(fēng)險
（五）加強(qiáng)貸前調(diào)查，嚴(yán)把貸款條件
（六）改進(jìn)貸后管理，加強(qiáng)貸款資金使用監(jiān)控。
（七）實(shí)行系統(tǒng)管貸，強(qiáng)化內(nèi)部控制
 
第二部分  小微企業(yè)主要風(fēng)險控制
第一章   小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明風(fēng)險控制
 
第一節(jié) 大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)
一、小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明與控制措施
二、什么是大數(shù)據(jù)
三、信貸業(yè)務(wù)為什么要引進(jìn)大數(shù)據(jù)
案例：某縣農(nóng)商行承接他行退出紡織企業(yè)，形成風(fēng)險
 
四、銀行大數(shù)據(jù)來源
  案例：深圳前海微眾銀行大數(shù)據(jù)貸款
 
五、大數(shù)據(jù)技術(shù)操作程序
六、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，廣泛收集小微企業(yè)融資信息
 
 
 
第二節(jié)  交叉驗(yàn)證風(fēng)控技術(shù)
一、什么是交叉檢驗(yàn)
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗(yàn)證
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
三、交叉檢驗(yàn)基本路徑
四、交叉檢驗(yàn)常見七大方法
（一）不同渠道獲得信息一致性檢驗(yàn)。
（二）不同人群獲得信息一致性檢驗(yàn)。
（三）不同類別信息一致性檢驗(yàn)。
（四）歷史數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（五）行業(yè)平均數(shù)據(jù)一致性檢驗(yàn)。
（六）投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（七）權(quán)益類交叉檢驗(yàn)
 
第三節(jié)  自制報表風(fēng)控技術(shù)
 
一、編制企業(yè)財(cái)務(wù)報表方法
二、為什么要自制報表
三、現(xiàn)金流量表
四、損益表
案例：小微企業(yè)損益表與現(xiàn)金流量表編制案例
五、資產(chǎn)負(fù)債表
案例：小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表編制案例
 
第四節(jié) 客戶評信授信風(fēng)控技術(shù)
一、客戶信用等級評定技術(shù)
   二、評分授信技術(shù)
   三、客戶征信等級評定技術(shù)
   四、三類評信技術(shù)比較
 
第二章 民間高息借貸傳染風(fēng)險
 
 
第三章  小微企業(yè)受宏觀政策影響風(fēng)險控制
一、糧棉油種植與加工行業(yè) 
（一)國家政策 
 (二)糧棉油種植業(yè)存在問題
糧食生產(chǎn)現(xiàn)狀；棉花生產(chǎn)現(xiàn)狀
（三）糧棉油加工行業(yè)
案例：棉花公司關(guān)停，資金挪用建房地產(chǎn)滯銷
二、酒店餐飲行業(yè)  
（一）行業(yè)特點(diǎn)
（二）主要風(fēng)險點(diǎn)
案例：巴適酒店老板欠下500萬元失蹤
        象牙山莊轉(zhuǎn)型大眾消費(fèi)
三、船舶行業(yè)
（一）船舶抵押貸款風(fēng)險點(diǎn)
（二）船舶行業(yè)案例分析
案例:個體船舶運(yùn)輸戶沉船，貸款未買保險
四、宏觀政策風(fēng)險防控措施
 
第四章  小微企業(yè)市場銷售風(fēng)險控制
一、生產(chǎn)技術(shù)與產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險
案例：微電影《雞王迎親》
二、產(chǎn)品銷售風(fēng)險
（一）市場信息不對稱，產(chǎn)品缺乏銷路。
案例：農(nóng)商行幫農(nóng)戶賣茶葉，收回陳欠貸款
（二)價格波動風(fēng)險
案例：新民養(yǎng)殖老板跑路，擔(dān)保公司接管
（三）市場競爭風(fēng)險
(四）原材料漲價，成本增加，經(jīng)營虧損
三、客戶市場銷售風(fēng)險防控措施
 
第五章  小微企業(yè)挪用貸款資金風(fēng)險控制
 
 一、客戶挪用貸款資金的表現(xiàn)形式
案例:當(dāng)陽永生公司老板夫妻賭博跑路
百貨商戶“被貸款”數(shù)千萬
 二、貸款資金被挪用的危害
案例：小微企業(yè)主個人貸款美亞迪集團(tuán)公司使用
三、貸款資金被挪用原因分析
案例：客戶糧油收購實(shí)際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸
四、綜合治理貸款資金被挪用的問題
案例：違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
 
第六章  小微企業(yè)借款人品質(zhì)風(fēng)險控制
（一）年齡因素：年老體衰，無還貸能力。
案例：黃世仁放貸款
（二）健康狀況：重大疾病，有心無力。
案例：四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風(fēng)住院
（三）生活習(xí)性：不良習(xí)性，坐吃山空。
案例：當(dāng)陽永生公司老板夫妻賭博跑路
胡繼武打牌賭博，導(dǎo)致貸款300萬元形成風(fēng)險
（四）信譽(yù)狀況：客戶欺詐，不講誠信譽(yù)。
案例 ：巨源油業(yè)公司虛假倉儲質(zhì)押貸款風(fēng)險
（五）法律道德：犯罪坐牢，人身受限。
案例 ：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風(fēng)險
（六）股東糾紛，影響還貸。
案例 ：暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
某市騰龍國際酒店股東鬧糾紛，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險
二、防范借款人品質(zhì)風(fēng)險對策措施
 
第七章  小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保風(fēng)險控制
主要方法：創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)
一、小微企業(yè)賬戶流量貸款（流量貸）
二、小微企業(yè)納稅信用貸（納稅貸）
案例：江蘇銀行納稅信用貸
三、個體工商戶信用貸款（信用貸）
四、訂單質(zhì)押貸款（訂單貸）
五、政府基金擔(dān)保貸款（助保貸）
六、互?；饟?dān)保貸款（互保貸）
七、保證保險貸款（保險貸）
八、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款（擔(dān)保貸）
案例：新民養(yǎng)殖老板跑路，擔(dān)保公司接管
 
九、小微客戶5個創(chuàng)新型經(jīng)營產(chǎn)品
親情貸，閃電貸，POS貸，透支貸，大數(shù)貸，口碑貸，外包貸
山東乳山農(nóng)商銀行:創(chuàng)新推出“家庭親情貸”

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。