《信貸風(fēng)險(xiǎn)控制》

 
《信貸風(fēng)險(xiǎn)控制》
（環(huán)節(jié)，側(cè)重小微企業(yè)、個(gè)人客戶）
課程大綱
本講議總體介紹
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
 
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實(shí)際不符
(二)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料。為以后放貸，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)同意擔(dān)保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對(duì)受理資料進(jìn)行嚴(yán)格初審，把好風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)
 
 
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
（一）補(bǔ)充完善客戶資料
（二）核實(shí)客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī))
三、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）還了再貸，沿用過去調(diào)查報(bào)告
案例：某支行客戶經(jīng)理，不到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，編造借款人有樓房；客戶經(jīng)理對(duì)還了再貸客戶不調(diào)查，沿用前任客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報(bào)告，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）客戶經(jīng)理調(diào)查不與客戶面談，未能獲取真實(shí)信息，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
（三）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
（四）重表面調(diào)查，輕實(shí)質(zhì)調(diào)查（表面繁榮，實(shí)質(zhì)嚴(yán)重虧損），發(fā)放貸款引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
案例：百舸進(jìn)出口公司以現(xiàn)金流存款，吸引貸款，老板跑路
 
（五）忽視對(duì)企業(yè)股東之間關(guān)系調(diào)查
案例：暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
（六）忽視對(duì)借款人貸款意愿調(diào)查，導(dǎo)致認(rèn)賬不認(rèn)還
案例：貧困戶承貸承還存在問題
（七）調(diào)查人員收受客戶賄賂，為貸款收回埋風(fēng)險(xiǎn)隱患
案例：銀行由小微經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營(yíng)
曾被法院風(fēng)險(xiǎn)提示7627次,導(dǎo)致被接管
 
四、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）規(guī)范操作
小微貸款視頻：仙桃陽光微貸
（二）數(shù)據(jù)支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點(diǎn)
 (五）交叉驗(yàn)證
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗(yàn)證
（六）重置報(bào)表
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
 
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、貸款審查主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）對(duì)調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，審查應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)。
（二）審查人員未打電話核實(shí)借款人真實(shí)性，導(dǎo)致冒名貸款
 
（一）審查人員未打電話核實(shí)借款人真實(shí)性，導(dǎo)致冒名貸款
案例：自然人聯(lián)保案例：某郵儲(chǔ)銀行虛假聯(lián)保貸款
（二）貸款審查走過場(chǎng)，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致內(nèi)外串通，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請(qǐng)書由公司會(huì)計(jì)統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風(fēng)險(xiǎn)
 
三、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）加強(qiáng)貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)
１．查證信。
２．打電話。
（三）認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測(cè)工作
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、貸款審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）未執(zhí)行審貸分離制度，調(diào)查人審查人，同是審批人，未充分發(fā)揮審批把關(guān)作用
案例：洪湖蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)發(fā)放貸款
案例：農(nóng)商行支行行長(zhǎng)與客戶經(jīng)理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導(dǎo)致客戶投訴
（三）審批人員與客戶串通，違規(guī)審批貸款，謀取個(gè)人私利，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
（四）審批人員與客戶串通，繞過貸款權(quán)限，變通解決客戶大額需求，發(fā)放冒名貸款
案例：昌盛公司虛假按揭貸款
（五）審批同意搭售理財(cái)、保險(xiǎn)附加條件貸款
案例：某行搭售保險(xiǎn)受處罰
（六）審批同意超過集中度控制比例，違背金融監(jiān)管規(guī)定貸款
案例：海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清算案例分析
 
四、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)控制措施
 
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴(yán)格加強(qiáng)用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
 
一、簽訂借款合同主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致冒名貸款
案例：大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
（二）合同條款審查不認(rèn)真，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導(dǎo)致貸款輸官司
（三）按揭貸款借款合同、擔(dān)保合同條款約定不明確，導(dǎo)致抵押預(yù)告登記存在風(fēng)險(xiǎn)隱患
案例：銀行辦理按揭貸款不規(guī)范
  預(yù)購房抵押預(yù)告登記不產(chǎn)生抵押效力，引官司
（四）家庭成員沒有共同簽字，導(dǎo)致貸款損失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認(rèn)還
 
 
二、合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）嚴(yán)格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認(rèn)真審讀合同條款
（三）堅(jiān)持面談面簽制度
（四）嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定。
 
 
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）未落實(shí)條件，車輛船舶未辦保險(xiǎn)，提交放款通知書
案例：農(nóng)商行74萬元船舶抵押貸款，未保險(xiǎn)出風(fēng)險(xiǎn)
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
 
（三）銀行股權(quán)質(zhì)押，未到工商部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：農(nóng)商行違規(guī)股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
（四）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導(dǎo)致重復(fù)抵押登記，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
案例：某農(nóng)商行吊車重復(fù)多頭抵押，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
 
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）嚴(yán)格落實(shí)貸款條件
（二）認(rèn)真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）支付審查崗（會(huì)計(jì)出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會(huì)計(jì)辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）不執(zhí)行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風(fēng)險(xiǎn)
大王糧油公司老板跑路案例
（二）對(duì)支付材料審查不認(rèn)真，虛假交易合同受托支付
案例：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息償還舊貸
案例：某農(nóng)戶多次以貸收息，壘大戶，無力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）嚴(yán)格執(zhí)行支付制度
（二）加強(qiáng)支付材料審核
 
第八章  貸后管理風(fēng)險(xiǎn)控制
 
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
二、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）對(duì)客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，不善于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財(cái)產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車 
（三）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣
案例：銀行對(duì)抵押物監(jiān)管不到位，法院拍賣24套房遭遇一房?jī)少u
（四）銀企協(xié)商變更借款用途，未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
   案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔(dān)保案
（五）借新還舊，未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔(dān)保案
（六）審批人員為避免逾期貸款追責(zé)，與客戶串通，將原大額貸款化小額，形成冒名貸款
案例：白沙信用社將大額貸款化整為零，形成冒名貸款
（七）展期、借新還舊，客戶不知情，銀行人員代為操作，形成不良貸款，引發(fā)法律糾紛
案例：銀行追求到期貸款回收率，違規(guī)轉(zhuǎn)貸形成冒名貸款
（八）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導(dǎo)致原抵押登記脫保，引發(fā)法律糾紛
案例：農(nóng)商行違規(guī)先內(nèi)部保全展期后又補(bǔ)簽協(xié)議，抵押物登記失效
（九）還了再貸，用原房產(chǎn)作抵押，不重新辦理抵押登記
案例：農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
 
三、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
一、加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤(rùn)等指標(biāo)變化情況。
二、及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，采取補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)貸款用途管理。一是堅(jiān)持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
四、高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
五、密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
六、關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
七、用好續(xù)貸政策，對(duì)暫時(shí)困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
八、做好貸后責(zé)任移交，鼓勵(lì)新官理舊賬。

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。