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《小微企業(yè)信貸全流程風(fēng)險管控》

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《小微企業(yè)信貸全流程風(fēng)險管控》內(nèi)訓(xùn)基本信息:
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《小微企業(yè)信貸全流程風(fēng)險管控》
課程大綱
 
主要文件依據(jù)
1.《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[2004]51號)
2.《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
3.中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》的通知(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號)
4.中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見 (銀監(jiān)發(fā)[2013]7號)
5.中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號)
6.《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2016]56號)
7.《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號)
8.《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》(銀發(fā)〔2018〕162號2018年6月23日)
 
本講議總體介紹
第一章  小微企業(yè)貸款概述
第二章  小微企業(yè)貸款受理
第三章  小微企業(yè)貸前調(diào)查
第四章  小微企業(yè)貸款審查
第五章  小微企業(yè)貸款審批
第六章  小微企業(yè)貸款合同簽訂
第七章  小微企業(yè)貸款發(fā)放
第八章  小微企業(yè)貸款支付
第九章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
 
第一章 小微企業(yè)貸款概述
 
一、小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
國家統(tǒng)計局關(guān)于印發(fā)《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法(2017)》的通知
(國統(tǒng)字〔2017〕213號)
 
二、小微企業(yè)分類
案例:象牙山村主要小微企業(yè)客戶
三、小微企業(yè)貸款主要風(fēng)險
案例:
某酒店老板欠下500萬元失蹤 曾盛極一時
王小蒙豆制品廠價格戰(zhàn)
百貨商戶“被貸款”數(shù)千萬
 
三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險防控總體措施
(一)引進先進的微貸技術(shù),進行風(fēng)控
(二)創(chuàng)新抵押擔(dān)保貸款產(chǎn)品
(三)加強宏觀政策引導(dǎo),規(guī)避政策風(fēng)險
(四)加強經(jīng)營指導(dǎo),防控市場銷售風(fēng)險
(五)加強貸前調(diào)查,嚴(yán)把貸款條件
(六)改進貸后管理,加強貸款資金使用監(jiān)控
(七)實行系統(tǒng)管貸,強化內(nèi)部控制
案例:實行7個進系統(tǒng)
 
第二章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
(一)客戶欺詐風(fēng)險
(二)受理資料不全,缺乏關(guān)鍵資料。
案例:湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
三、受理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
(一)根據(jù)授信種類,要求客戶逐件提供基本資料。
(二)對受理資料進行嚴(yán)格初審,把好風(fēng)險防范第一關(guān)
 
第三章   小微企業(yè)貸款調(diào)查
 
一、小微企業(yè)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
 
(一)貸款調(diào)查5重5輕
案例:某公司以現(xiàn)金流存款,吸引貸款,老板跑路
(二)客戶經(jīng)理調(diào)查不深入,被借款人欺詐
案例:商鋪協(xié)議出售后又抵押
(三)調(diào)查走形式,客戶生產(chǎn)經(jīng)營不需要貸款而發(fā)放,導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例:27名個體戶和1個小微公司貸款,轉(zhuǎn)借美亞迪公司使用
(四)對小微企業(yè)股東真實身份調(diào)查不到位,一個老板辦多家小公司騙貸
案例:房地產(chǎn)老板由控制的多家小微公司貸款,由其使用
(五)忽視對企業(yè)股東之間關(guān)系調(diào)查
  案例:暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
(六)調(diào)查人員收受客戶賄賂,為貸款收回埋風(fēng)險隱患
案例:銀行由小微經(jīng)營轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營
曾被法院風(fēng)險提示7627次,導(dǎo)致被接管
 
二、小微企業(yè)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
(一)規(guī)范操作
小微貸款視頻:仙桃陽光微貸
(二)數(shù)據(jù)支撐
(三)面談面簽
(四)突出重點
 (五)交叉驗證
案例:水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗證
(六)重置報表
(七)技術(shù)支撐
(八)廉潔自主
 
 
第四章  小微企業(yè)貸款審查
 
一、小微企業(yè)貸款審查主要風(fēng)險風(fēng)險點
(一)審查人員未打電話核實,引發(fā)詐騙案件
案例:6家銀行被騙29筆高達5.5億,又一騙貸大案曝光
(二)貸款審查走過場,調(diào)查人員提供資料,明顯虛假,應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn),導(dǎo)致內(nèi)外串通,形成貸款風(fēng)險
案例:調(diào)查人員與企業(yè)串通,以公司員工身份證貸款,貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字,筆記一樣,審查未發(fā)現(xiàn),貸款集中公司使用,壘大戶,形成風(fēng)險
(三)忽視對關(guān)聯(lián)企業(yè)資料審查
案例:王大拿與王木生關(guān)聯(lián)企業(yè)
 
二、小微企業(yè)貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
(一)加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
(二)強化非現(xiàn)場核實
1.查證信。
2.打電話。
(三)認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測工作
 
第五章  小微企業(yè)貸款審批
三、小微企業(yè)貸款審批主要風(fēng)險點
(一)未執(zhí)行審貸分離制度,調(diào)查人審查人,同是審批人,未充分發(fā)揮審批把關(guān)作用
案例:洪湖蓮花酒店冒名、壘大戶貸款,形成風(fēng)險
(二)審批人員與客戶串通,違規(guī)審批貸款,謀取個人私利,貸款形成風(fēng)險
案例:某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
(三)審批同意超過集中度控制比例,違背金融監(jiān)管規(guī)定貸款
案例:海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清算案例分析
 
 
二、小微企業(yè)貸款審批風(fēng)險防范措施
 
(一)樹立全新的審貸理念
(二)強化貸款風(fēng)險控制審批把關(guān)
(三)充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
(四)按權(quán)限審批貸款
(五)嚴(yán)格加強用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
第六章  小微企業(yè)貸款合同簽訂
一、簽訂借款合同主要風(fēng)險點
(一)沒有執(zhí)行合同面簽制度,導(dǎo)致冒名貸款
案例:襄陽昌盛公司虛假按揭貸款
(二)合同條款審查不認(rèn)真,導(dǎo)致貸款形成見
案例:某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差,導(dǎo)致貸款輸官司
(三)按揭貸款借款合同、擔(dān)保合同條款約定不明確,導(dǎo)致抵押預(yù)告登記存在風(fēng)險隱患
案例:銀行辦理按揭貸款不規(guī)范
  預(yù)購房抵押預(yù)告登記不產(chǎn)生抵押效力,引官司
 
二、合同簽訂風(fēng)險防范措施
(一)嚴(yán)格規(guī)范合同簽訂程序
(二)認(rèn)真執(zhí)行合同訂立原則
(三)突出防范防冒名貸款
(四)嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)小額貸款合同簽訂風(fēng)險
(五)嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽,做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定
 
第七章  小微企業(yè)貸款發(fā)放
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
(一)客戶經(jīng)理落實放款條件
(二)放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
(一)未落實條件,車輛船舶未辦保險,提交放款通知書
案例:農(nóng)商行74萬元船舶抵押貸款,未保險出風(fēng)險
(二)首次抵押,未辦理抵押登記手續(xù),提交放款通知書
案例:某銀行,抵押未登記,喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
 
(三)銀行股權(quán)質(zhì)押,未到工商部門辦理質(zhì)押登記手續(xù),提交放款通知書
案例:農(nóng)商行違規(guī)股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
(四)不執(zhí)行抵押登記法規(guī),導(dǎo)致重復(fù)抵押登記,引發(fā)風(fēng)險
案例:某農(nóng)商行吊車重復(fù)多頭抵押,貸款形成風(fēng)險
 
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
(一)嚴(yán)格落實貸款條件
(二)認(rèn)真辦好抵押登記
 
第八章  小微企業(yè)貸款支付
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
(一)支付審查崗(會計出口崗兼任)審核貸款支付條件
(二)柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
(一)不執(zhí)行受托支付制度,導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險
案例:大王糧油公司老板跑路案例
(二)對支付材料審查不認(rèn)真,虛假交易合同受托支付
碩發(fā)公司法人代表判刑10年,400萬元貸款形成風(fēng)險
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
(一)嚴(yán)格執(zhí)行支付制度
(二)加強支付材料審核
 
 
第九章  小微企業(yè)貸后管理
 
一、為什么要進行貸后管理
案例:微電影《雞王迎親》
二、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
(一)對客戶賬戶資金監(jiān)控不到位,導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例:麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
(二)貸后跟蹤監(jiān)控不到位,導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例:云南某銀行向一公司貸款4.8億元,公司開工120天就停產(chǎn),貸款資金被挪用
(三)缺乏風(fēng)險預(yù)警意識,不善于識別風(fēng)險信號,客戶跑路未能提前采取措施
案例:世聯(lián)食品,賤賣關(guān)聯(lián)公司,高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前,賤賣汽車 
(四)抵押物監(jiān)管不到位,借款人私下變賣
案例:某市德炎水產(chǎn)公司私處倉儲質(zhì)押物
(五)銀企協(xié)商變更借款用途,未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
   案例: 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔(dān)保案
(六)借新還舊,未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
案例:阿拉山口支行與新誠基公司,最高額抵押擔(dān)保案
(七)展期、借新還舊,未重新辦理抵押登記,導(dǎo)致原抵押登記脫保,引發(fā)法律糾紛
案例:農(nóng)商行違規(guī)先內(nèi)部保全展期后又補簽協(xié)議,抵押物登記失效
(八)還了再貸,用原房產(chǎn)作抵押,不重新辦理抵押登記
案例:農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押,未重新登記
 
三、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
(一)加強貸后跟蹤檢查,密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標(biāo)變化情況。
(二)及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號,采取補救措施,化解風(fēng)險。
(三)加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付,把好貸款用途第一關(guān)。
二是抓好銷售資金歸行,防止借款人二次挪用。
(四)高度關(guān)注民間借貸,防止民間借貸壓垮企業(yè)。
(五)密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化,防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
(六)關(guān)注借款人行為變化,防止借款人出現(xiàn)跑路。
(七)用好續(xù)貸政策,對暫時困難的企業(yè),不壓貸、不限貸、不斷貸。
(八)做好貸后責(zé)任移交,鼓勵新官理舊賬。

講師 雷春柱 介紹
(一)工作經(jīng)歷。雷春柱,金融本科學(xué)歷,高級理財規(guī)劃師,專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任,省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
(二)發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇,約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上,發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇,約20萬字。
(三)擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
(一)以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點;注重互動式授課,以案例故事講述理論觀點,不單純講理論。
(二)案例精彩豐富。案例來自實際工作,來自古今中外。
(三)通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管,下到剛參加工作的基層員工,人人都聽得懂,易掌握。
(四)非常接地氣。與實際工作緊密相連,學(xué)完就能用,立竿見影。

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