《信貸風(fēng)險(xiǎn)防控》（銀行內(nèi)部管理角度）

 
《信貸風(fēng)險(xiǎn)防控》（銀行內(nèi)部管理角度）
課程大綱
 
本講義主要內(nèi)容
 
第一部分  努力化解存量風(fēng)險(xiǎn)貸款
第二章  加強(qiáng)存量正常貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理
第三章  嚴(yán)控新增貸款風(fēng)險(xiǎn)
 
第一部分  存量風(fēng)險(xiǎn)貸款化解
一、還了再貸
一、還了再貸
(一）資金來(lái)源
案例：萍鄉(xiāng)市建立“續(xù)貸保”倒貸機(jī)制
（二）《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)搭橋貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]35號(hào)）
（三）還了再貸應(yīng)注意的問(wèn)題
案例：銀行騙還抽貸，企業(yè)老板走投無(wú)路
 
二、貸款展期
（一）展期法律依據(jù)
（二）展期期限規(guī)定
（三）貸款展期原因與條件
案例:落實(shí)還款來(lái)源，貸款展期
圣碩工貿(mào)公司強(qiáng)化擔(dān)保方式，貸款展期
（四）展期適合的對(duì)象與范圍
 
三、接著續(xù)貸
（一)什么是續(xù)貸
(二) 續(xù)貸的條件
(三）續(xù)貸后資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定。
（四）續(xù)貸政策界限
（五）續(xù)貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控
(六)適合續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍
(七）續(xù)貸與借新還舊關(guān)系
 
四、借新還舊
（一）借新還舊條件與質(zhì)量認(rèn)定
（二）適合借新還舊貸款范圍
（三）借新還舊對(duì)控制不良貸款的意義
（四）關(guān)于借新還舊辦理手續(xù)問(wèn)題
（五）借新還舊主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例一：
未經(jīng)抵押人同意的借新還舊,抵押人可主張免除擔(dān)保責(zé)任,阿拉山口支行與新誠(chéng)基公司，最高額抵押擔(dān)保案
案例二：
固定資產(chǎn)借款合同，變更為流動(dòng)資金借新還舊，未經(jīng)擔(dān)保人同意:佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔(dān)保案
案例三：
貸款用于借新還舊，未經(jīng)擔(dān)保人同意
永州冷水灘支行與湖南南華大酒店，金融借款合同糾紛申訴案
 
五、重定期限（保全展期）
（一）什么是重定期限(保全展期）？
（二）為什么要重定期限（保全展期）？
（三）重定期限(保全展期）與展期比較
（四）重定期限(保全展期）與借新還舊比較
案例：旅游公司經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，貸款重定期限
日興房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，展期與保全展期并用化解風(fēng)險(xiǎn)
 
六、 增貸化險(xiǎn)（放水養(yǎng)魚(yú)）
案例：農(nóng)商行對(duì)佳恒公司放水增貸  度難關(guān)化風(fēng)險(xiǎn)
 
七、企業(yè)重組（客戶內(nèi)部重組引發(fā)貸款重組）
重組：原借款主體不同程度存在
（一）合并（兼并）重組
案例：武鋼與寶鋼合并重組，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)
（二）分立重組
案例：女子離婚時(shí)“凈身出戶” 仍被判與前夫共同還債
（三）股東重組
冶金公司兩次重組，5800萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)貸款成功化解
八、投貸聯(lián)動(dòng)（債轉(zhuǎn)股）
（一）債轉(zhuǎn)股對(duì)企業(yè)的利弊
（二）債轉(zhuǎn)股對(duì)銀行的利弊
（三）債轉(zhuǎn)股特殊形式：投貸聯(lián)動(dòng)
案例：我國(guó)債轉(zhuǎn)股操作實(shí)踐
國(guó)內(nèi)首家企業(yè)實(shí)現(xiàn)債轉(zhuǎn)股
農(nóng)行成功參與中國(guó)鋁業(yè)首單市場(chǎng)化“債轉(zhuǎn)股”項(xiàng)目
 
九、以物抵債
（一）以物抵債的原則
（二）抵債資產(chǎn)收取
案例：馬國(guó)梁以牛抵債
誰(shuí)動(dòng)了我們的助學(xué)金
十、貸款核銷
案例：農(nóng)商行成功核銷化解
副市長(zhǎng)等43人因“死亡”被核銷貸款
 
 
第二章   加強(qiáng)存量正常貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 
 一、 存量正常貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理總體要求
（一）加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購(gòu)、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤(rùn)等指標(biāo)變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，采取補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)貸款用途管理。一是堅(jiān)持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
（六）關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對(duì)暫時(shí)困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責(zé)任移交，鼓勵(lì)新官理舊賬。
 
 
二、強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警與處置
（一）與客戶品質(zhì)有關(guān)信號(hào)
案例：江陰老板跑路 涉工行華夏等5家銀行近8億資金
世聯(lián)食品賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
（二)客戶在銀行賬戶變化信號(hào)
案例：麥面公司老板攜款1000多萬(wàn)元潛逃
（三)客戶授信情況變化信號(hào)
案例：礦業(yè)影子銀行入股占用資金，跑路
引“鳳”不成 賠了“梧桐”
 (四）客戶管理層變化信號(hào)
案例：大王糧油公司老板跑路
（五）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)
案例：米業(yè)公司老板離婚分割財(cái)產(chǎn)、賤賣糧食跑路
（六）財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)
案例：新民養(yǎng)殖老板受市場(chǎng)影響連續(xù)虧損跑路，擔(dān)保公司接管
（七）客戶履約能力風(fēng)險(xiǎn)提示
案例：某市農(nóng)商行向熊本柏發(fā)放貸款200萬(wàn)元 擔(dān)保公司失蹤
擔(dān)保公司多頭為關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保貸款，無(wú)代償能力
（八）其他預(yù)警信號(hào)
案例：副市長(zhǎng)跑路帶走房地產(chǎn)老板
 
第三章   嚴(yán)控新增貸款風(fēng)險(xiǎn)
一、管好新增貸款對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的意義
二、嚴(yán)控貸款對(duì)象
三、中小銀行貸款應(yīng)該發(fā)放到那些領(lǐng)域
四、小微貸款投放成功案例
（一）外國(guó)銀行小微貸款案例
1．美國(guó)富國(guó)銀行小微貸款
２．德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)小微貸款
（二）全國(guó)性股份制銀行小微貸款案例
案例：招商銀行與中信銀行比較
（三）城商行小微貸款案例
案例：臺(tái)州銀行深耕當(dāng)?shù)匦∥?0年
（四）農(nóng)商行小微貸款案例
案例：浙江瑞豐農(nóng)商行9年零售銀行轉(zhuǎn)型“樣本”
（五）村鎮(zhèn)銀行小微貸款案例
案例：大冶泰隆商村鎮(zhèn)銀行特色小微信貸與員工管理
 
五、優(yōu)質(zhì)客戶大額貸款投放成功案例
（一）推行應(yīng)收賬款質(zhì)押，營(yíng)銷政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目貸款
案例：常德農(nóng)行營(yíng)銷政府購(gòu)買服務(wù)貸款35億元
河南國(guó)開(kāi)行發(fā)放340億元，政府購(gòu)買服務(wù)貸款，用于棚改項(xiàng)目
(2)山東農(nóng)行東營(yíng)分行,對(duì)政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目授信5.84億元
（二）機(jī)場(chǎng)、鐵路、公路、橋梁貸款營(yíng)銷
案例：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放白云機(jī)場(chǎng)遷建貸款67億元
農(nóng)行對(duì)鐵路行業(yè)貸款增量、增幅均居同業(yè)前列
秭歸農(nóng)商行為秭歸縣香卡、卡泄、兩梅、興水等4條二級(jí)公路，改擴(kuò)建項(xiàng)目，提供貸款6800萬(wàn)元
宜昌香溪長(zhǎng)江公路大橋貸款10億元
（三）醫(yī)院貸款案例
１．民營(yíng)醫(yī)院貸款案例
案例：郵儲(chǔ)銀行民營(yíng)醫(yī)院貸款
２．公立醫(yī)院貸款案例
案例：華融湘江銀行澧(里li）縣支行，與澧縣人民醫(yī)院簽訂了4億元的項(xiàng)目貸款合同

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。