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小微企業(yè)信貸操作流程

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雷春柱
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內(nèi)訓(xùn)課程大綱
《小微企業(yè)信貸操作流程》課程大綱
 
主要文件依據(jù)
1.《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào))
2.《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
3.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》的通知(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào))
4.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見 (銀監(jiān)發(fā)[2013]7號(hào))
5.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào))
6.《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2016]56號(hào))
7.《關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號(hào))
8.《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 國(guó)家發(fā)展改革委 財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》(銀發(fā)〔2018〕162號(hào)2018年6月23日)
 
本講議總體介紹
第一章  小微企業(yè)貸款受理
第二章  小微企業(yè)貸款貸前調(diào)查
第三章  小微企業(yè)貸款審查
第四章  小微企業(yè)貸款審批
第五章  小微企業(yè)貸款合同簽訂
第六章  小微企業(yè)貸款發(fā)放與支付
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
 
第一章  小微企業(yè)貸款受理
一、什么是貸款受理
二、小微企業(yè)貸款受理對(duì)象
(一)小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
(二)小微企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)和范圍
三、貸款受理路徑
(一)柜面(網(wǎng)點(diǎn))受理
(二)網(wǎng)絡(luò)受理
(三)登門受理
(四)電話受理
四、客戶受理盡職要求
(一)根據(jù)授信種類,要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
(二)對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
案例:
湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
第二章   小微企業(yè)貸款調(diào)查
第一章  小微企業(yè)貸前調(diào)查概述
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對(duì)象、任務(wù)與要求
第二節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查方式
第三節(jié)   貸前調(diào)查操作流程
 
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對(duì)象、任務(wù)與要求
 
一、小微企業(yè)貸款對(duì)象
(一)小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
(二)小微企業(yè)授信額度和范圍
 
二、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
 
三、貸前調(diào)查主要任務(wù)
(一)收集補(bǔ)充完善客戶資料。
(二)核實(shí)客戶資料。
(三)分析客戶資料。
(四)復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
(五)核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。
 
四、由誰來進(jìn)行貸前調(diào)查(調(diào)查主體) 
 
五、小微企業(yè)貸前調(diào)查原則
(一)雙人調(diào)查
(二)實(shí)地調(diào)查(眼見為實(shí))
案例:  授信循環(huán)貸款,兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
(三)突出重點(diǎn)
(四)真實(shí)反映
(五)全面深入
案例:商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
六、貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)防范措施
(一)數(shù)據(jù)支撐
(二)系統(tǒng)管貸
(三)面談面簽
案例:   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
(四)充分溝通
(五)區(qū)別對(duì)待
(六)聯(lián)合行動(dòng)
(七)技術(shù)支撐
(八)廉潔自主
案例:某信用社主任貸款受賄案
 
 
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息(現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集)
二、押品估價(jià)
1.市場(chǎng)法
2.收益法
3.成本法
 
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)情況分析
(二)非財(cái)務(wù)因素分析
(三)項(xiàng)目評(píng)審
(四)還款能力測(cè)算
(五)對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析,分析第二還款來源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、重大事項(xiàng)變動(dòng)對(duì)信用等級(jí)及報(bào)告進(jìn)行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三節(jié)  小微企業(yè)貸款調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 
1.訪前準(zhǔn)備
2.約見會(huì)談
3.實(shí)地考察
4.重點(diǎn)抽查
5.正面觀察。
6.側(cè)面打聽
7.外圍詢問
案例:大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ,認(rèn)門親戚家被騷擾
三、交叉驗(yàn)證
 
 
 
第三章  小微企業(yè)貸款審查
一、 小微企業(yè)貸款集中審查模式
二、貸款審查方式
(一)資料審查
(二)詢問調(diào)查人
(三)非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí):
1.查證信。
2.打電話。
三、貸款審查主要內(nèi)容
(一)資料完整性(齊全、有效)審查。
(二)資料表面真實(shí)性審查。
(三)資料合規(guī)性審查。
(四)條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
(一)貸款資料完整性(齊全、有效)與表面真實(shí)性審查方法
(二)公司基本信息資料審查
(三)小微企業(yè)主、股東及員工信息資料審查
(四)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息資料審查
(五)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料審查
(六)關(guān)聯(lián)企業(yè)信息資料審查
(七)重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)信息資料審查
五、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度,對(duì)證明資料進(jìn)行分析,看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
(一)小微企業(yè)貸款對(duì)象主體資格證明資料審查
(二)小微企業(yè)貸款用途證明資料審查
(三)小微企業(yè)貸款額度證明資料審查
(四)小微企業(yè)貸款期限證明資料審查
(五)小微企業(yè)貸款利率證明資料審查
案例:多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款,虛假死亡劃分損失類
 
(六)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式證明資料審查
(七)小微企業(yè)還款方式證明資料審查
 (八)小微企業(yè)借款共同還款人證明資料審查
(九)小微企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
(一)貸款共性條件
(二)貸款條件審查方法
七、貸款審查報(bào)告
(一)貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
(二)貸款合規(guī)性審查情況(借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求)
(三)貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
1.還款能力與還款意愿審查情況。
2.擔(dān)保審查情況。
(四)審查結(jié)論及審查人意見。
 
第四章  貸款審批
一、信貸授權(quán)
二、貸款審批理念
(一)系統(tǒng)審貸。
(二)專家審貸。
(三)開門審貸。
(四)一票否決。
(五)動(dòng)態(tài)委員。
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批主要主要任務(wù)
五、貸款審批決策類型
六、小微企業(yè)貸款審批模式
七、貸審會(huì)審批模式
 
 
第五章  借款合同簽訂(合同法)
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問題
二、關(guān)于合同面談面簽問題
案例:哈爾濱虛假聯(lián)保貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
四、關(guān)于合同簽訂程序問題
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例:某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
 
 
 
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
第五節(jié)  貸款重組
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)
 
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例:微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體(誰來進(jìn)行貸后管理)
四、貸后管理總體要求

 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三節(jié)  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后,貸款人對(duì)借款人及其擔(dān)保人執(zhí)行借款合同、擔(dān)保合同情況,經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形,可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查:
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
一、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。
(一)客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
(二)客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
(三)客戶貸款變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
(四)客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
賤賣關(guān)聯(lián)公司,高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
(五)客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
(六)客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管理手段
  第五節(jié)  貸款重組
《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào)): “重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化,或無力還款,而對(duì)借款合同還款條款,作出調(diào)整的貸款。 ”
一、貸款展期
二、續(xù)貸
三、借新還舊
 
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)
一、適用對(duì)象
二、盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
三、經(jīng)辦人員及參與具體業(yè)務(wù)流程管理人員免責(zé)情形
四、不得免責(zé)情形
五、特殊情形下的問責(zé)要求
 

講師 雷春柱 介紹
(一)工作經(jīng)歷。雷春柱,金融本科學(xué)歷,高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師,專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級(jí)聯(lián)社主任,省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
(二)發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇,約200多萬字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上,發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇,約20萬字。
(三)擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
(一)以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn);注重互動(dòng)式授課,以案例故事講述理論觀點(diǎn),不單純講理論。
(二)案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作,來自古今中外。
(三)通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管,下到剛參加工作的基層員工,人人都聽得懂,易掌握。
(四)非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連,學(xué)完就能用,立竿見影。

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