小微企業(yè)信貸操作流程

《小微企業(yè)信貸操作流程》課程大綱
 
主要文件依據(jù)
１．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
２．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
３．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)）
４．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn) （銀監(jiān)發(fā)[2013]7號(hào)）
５．中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)）
６．《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號(hào))
７．《關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號(hào)）
８.《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 國(guó)家發(fā)展改革委 財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)2018年6月23日）
 
本講議總體介紹
第一章  小微企業(yè)貸款受理
第二章  小微企業(yè)貸款貸前調(diào)查
第三章  小微企業(yè)貸款審查
第四章  小微企業(yè)貸款審批
第五章  小微企業(yè)貸款合同簽訂
第六章  小微企業(yè)貸款發(fā)放與支付
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
 
第一章  小微企業(yè)貸款受理
一、什么是貸款受理
二、小微企業(yè)貸款受理對(duì)象
（一）小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
（二）小微企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)和范圍
三、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點(diǎn)）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話受理
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
第二章   小微企業(yè)貸款調(diào)查
第一章  小微企業(yè)貸前調(diào)查概述
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對(duì)象、任務(wù)與要求
第二節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查方式
第三節(jié)   貸前調(diào)查操作流程
 
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對(duì)象、任務(wù)與要求
 
一、小微企業(yè)貸款對(duì)象
（一）小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
（二）小微企業(yè)授信額度和范圍
 
二、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
 
三、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補(bǔ)充完善客戶資料。
（二）核實(shí)客戶資料。
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。
 
四、由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸前調(diào)查（調(diào)查主體） 
 
五、小微企業(yè)貸前調(diào)查原則
（一）雙人調(diào)查
（二）實(shí)地調(diào)查（眼見(jiàn)為實(shí)）
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
（三）突出重點(diǎn)
（四）真實(shí)反映
（五）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
六、貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）數(shù)據(jù)支撐
（二）系統(tǒng)管貸
（三）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬(wàn)校園貸背后真相
（四）充分溝通
（五）區(qū)別對(duì)待
（六）聯(lián)合行動(dòng)
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
 
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集）
二、押品估價(jià)
1．市場(chǎng)法
2．收益法
3．成本法
 
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)情況分析
（二）非財(cái)務(wù)因素分析
（三）項(xiàng)目評(píng)審
（四）還款能力測(cè)算
（五）對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析，分析第二還款來(lái)源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、重大事項(xiàng)變動(dòng)對(duì)信用等級(jí)及報(bào)告進(jìn)行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三節(jié)  小微企業(yè)貸款調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢問(wèn)
案例：大學(xué)生借貸2萬(wàn)元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
三、交叉驗(yàn)證
 
 
 
第三章  小微企業(yè)貸款審查
一、 小微企業(yè)貸款集中審查模式
二、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話。
三、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實(shí)性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查方法
（二）公司基本信息資料審查
（三）小微企業(yè)主、股東及員工信息資料審查
（四）小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息資料審查
（五）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料審查
（六）關(guān)聯(lián)企業(yè)信息資料審查
（七）重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)信息資料審查
五、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）小微企業(yè)貸款對(duì)象主體資格證明資料審查
（二）小微企業(yè)貸款用途證明資料審查
（三）小微企業(yè)貸款額度證明資料審查
（四）小微企業(yè)貸款期限證明資料審查
（五）小微企業(yè)貸款利率證明資料審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
 
（六）小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式證明資料審查
（七）小微企業(yè)還款方式證明資料審查
 (八）小微企業(yè)借款共同還款人證明資料審查
（九）小微企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
七、貸款審查報(bào)告
（一）貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
 
第四章  貸款審批
一、信貸授權(quán)
二、貸款審批理念
（一）系統(tǒng)審貸。
（二）專家審貸。
（三）開(kāi)門審貸。
（四）一票否決。
（五）動(dòng)態(tài)委員。
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批主要主要任務(wù)
五、貸款審批決策類型
六、小微企業(yè)貸款審批模式
七、貸審會(huì)審批模式
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問(wèn)題
二、關(guān)于合同面談面簽問(wèn)題
案例：哈爾濱虛假聯(lián)保貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書(shū)其他相關(guān)約定問(wèn)題
四、關(guān)于合同簽訂程序問(wèn)題
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
 
 
 
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
第五節(jié)  貸款重組
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問(wèn)責(zé)與免責(zé)
 
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問(wèn)題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三節(jié)  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人及其擔(dān)保人執(zhí)行借款合同、擔(dān)保合同情況，經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查：
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
一、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（三)客戶貸款變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（四）客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管理手段
  第五節(jié)  貸款重組
《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào)）: “重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款，而對(duì)借款合同還款條款，作出調(diào)整的貸款。 ”
一、貸款展期
二、續(xù)貸
三、借新還舊
 
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問(wèn)責(zé)與免責(zé)
一、適用對(duì)象
二、盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
三、經(jīng)辦人員及參與具體業(yè)務(wù)流程管理人員免責(zé)情形
四、不得免責(zé)情形
五、特殊情形下的問(wèn)責(zé)要求
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。