農(nóng)商行（農(nóng)信社）信貸檔案管理

農(nóng)商行（農(nóng)信社）信貸檔案管理
    大   綱
 
本講義主要內(nèi)容
第一節(jié)  農(nóng)商行信貸檔案管理原則與模式
第二節(jié)  農(nóng)商行信貸檔案管理內(nèi)容
第三節(jié)　信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求
第四節(jié)  農(nóng)商行貸后電子檔案
 
第一節(jié)  農(nóng)商行信貸檔案管理原則與模式
 
信貸檔案是指銀行在辦理和管理客戶信貸業(yè)務(wù)中形成的，記錄和反映業(yè)務(wù)處理過程中的各項紙質(zhì)和電子資料。
一、信貸檔案管理原則
（一）集中管理，專人負責；
（二）紙質(zhì)電子雙線運行；
（三）及時、完整、真實有效；
（四）方便實用，嚴格保密；
（五）統(tǒng)一規(guī)則，規(guī)范管理。
1．原始資料賬冊化；
２．資料內(nèi)容標準化；
３．資料移交制度化；
４．檔案管理電子化。
 
二、農(nóng)商行信貸檔案管理模式
（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行信貸檔案管理方式
1．客戶經(jīng)理（職責）
（１）以戶立卷
（２）分類移交
①資料移交檔案管理員
②權(quán)證移交會計部門
（３）動態(tài)管理
（４）原件歸檔
（５）經(jīng)辦負責
２．信貸檔案管理員
支行建立信貸檔案庫，安排專職或兼職信貸檔案管理員；可由信貸內(nèi)勤兼任，或由綜合檔案管理員兼任。
（1）基本職責
①審核確認
②及時整理
③建立索引
④系統(tǒng)管理
⑤安全保密
⑥服務(wù)方便
（2）對信貸檔案管理員管理要求
①保持相對穩(wěn)定
②因工作變動離崗的，應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)檔案收進、移出、銷毀情況，予以書面說明，
③待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動手續(xù)。
④信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在支行（部門）負責人進行監(jiān)交。
 
（二）總行信貸檔案管理方式
1．總行信貸經(jīng)營客戶部門
（１）客戶部門負責收集整理客戶和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案。
（２）應(yīng)以客戶為單位，整理信貸資料，錄入信貸電子檔案管理系統(tǒng)。
２．總行信貸審查部門
（１）信貸審查審批工作結(jié)束后，審查部門于月后10個工作日內(nèi)，將審查審批資料移交檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理。
（２）移交內(nèi)容
一是貸款審查所有資料
二是貸審會審議所有資料
３．總行信貸檔案管理庫
（1）總行在信貸管理部門或檔案管理部門，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。
（２）總行檔案管理員管理內(nèi)容
１．集中統(tǒng)一管理本級行，直接發(fā)放與收回貸款所有資料。
２．對各支行上報審批貸款，本級行審查審批所有資料。
３．向上級行（省聯(lián)社、市級行）的報備報批材料及上級行批復(fù)。
　　三、信貸檔案運用

　?。ㄒ唬﹥?nèi)部人員運用信貸業(yè)務(wù)檔案。
1.客戶經(jīng)理
（1）查看本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)檔案。
①使用密碼，可自主在電子檔案系統(tǒng)查閱。
②查看紙質(zhì)檔案資料，可到檔案庫借閱。
（２）因工作需要，查看他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)
①經(jīng)有權(quán)人授權(quán)，可在在電子檔案系統(tǒng)查閱。
   ②查看他人紙質(zhì)檔案資料，應(yīng)出具借條，并由信貸部門負責人或支行行長簽字同意，方可借閱。
2．借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

  （二）外部人員運用信貸業(yè)務(wù)檔案。
１．信貸檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱、提供。
２．當出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。
 
第二章    農(nóng)商行信貸檔案管理內(nèi)容
一、借款人、擔保人提供資料歸檔范圍
（一）借款人提供資料歸檔范圍。
1.公司借款人資料歸檔范圍
２.個人借款人及其配偶資料歸檔范圍
（二）擔保資料。
１．保證擔保資料
（1）自然人為農(nóng)戶個人貸款提供擔保
①擔保人夫妻身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）的復(fù)印件；
②擔保人夫妻簽字樣本。
③擔保人夫妻同意擔保的證明文件；
（2）法人單位，為農(nóng)戶個人貸款提供擔保，
①擔保人法定代表人授權(quán)書；
②董事會同意提供擔保決議.
2．抵押擔保資料
（1）財產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押書面證明；
（2）抵（質(zhì)）押物清單及評估報告；
（3）有權(quán)機關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記資料；
（4）銀行質(zhì)押物移交清單、影印件，保管責任人名單；
（5）抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單等法律文書原件、復(fù)印件。

     二、本級行信貸運作檔案資料
（一）貸款受理資料
1．受理客戶資料清單及向調(diào)查人員移交雙方簽字材料
2．受理人員初步審核確認簽字證明
（二）貸款調(diào)查資料
1．客戶基本情況調(diào)查表
2.信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；
3.保證人擔保能力、抵（質(zhì)）押物擔保能力調(diào)查的相關(guān)資料；
４．裝修合同及報價單等擬消費憑單復(fù)印件；
５．生產(chǎn)經(jīng)營合同及報價等流動資金需要憑單復(fù)印件；
６.客戶信用等級測評資料；
７.貸款額度測算表
８.調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告。
    9．相關(guān)影像資料
（三）貸款審查資料
1．信貸業(yè)務(wù)審查表；
２．信貸業(yè)務(wù)法律審查表；
３．審查經(jīng)辦人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報告。
（四）貸款審批資料
1.獨立審批人及雙簽審批人簽字意見
２．貸審會審批資料
３．超過支行權(quán)限，向總行報批材料及批復(fù)。
 
（五）合同簽訂、發(fā)放、支付資料
１．借款合同（借據(jù)）、保證合同、抵/質(zhì)押合同
２．相關(guān)影像資料
３．委托劃款扣款授權(quán)書。

三、貸后管理歸檔資料
（一）貸后檢查材料
1．信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表或檢查報告
3．日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》或檢查報告
４．客戶、擔保人的近期財務(wù)報表；
５．按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級的資料。
6．相關(guān)影像資料
（１）農(nóng)戶經(jīng)營場所、家庭環(huán)境、夫妻變化照片
（2）貸后檢查面談面簽過程，攝像資料

（二）風險預(yù)警信號處理資料
１．風險預(yù)警信號處理表；
２．風險化解措施方案及行長審批同意的批件；
３．風險處理情況報告；
４．潛在風險客戶退出方案。
（三）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料
１．向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書》；
２．會計部門填寫的《還款憑證》；
３．貸款展期材料。
（四）有問題信貸業(yè)務(wù)處理材料：
１．向借款人、保證人發(fā)出的《貸款逾期催收通知書》及回執(zhí)；
２．風險貸款清收、化解與處置情況方案與結(jié)果；
３．法律訴訟、仲裁、判決、強制執(zhí)行等形成的文件；
４．依法處置抵押物、質(zhì)押物等形成的文件；
５．事實風險客戶退出方案。
（五）貸款質(zhì)量分類認定資料，
（六）貸款核銷資料
（七）其他貸后材料
 
第三節(jié)　　信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求
一、信貸業(yè)務(wù)資料歸檔
二、特殊業(yè)務(wù)資料歸檔
三、檔案庫房建設(shè)
四、檔案保管期限
五、信貸檔案的銷毀

   一、信貸業(yè)務(wù)資料歸檔
（一）建檔立卷要求
（二）目錄要求
（三）裝訂要求
二、相關(guān)資料歸檔管理
（一）合作業(yè)務(wù)資料
（二）信貸運作資料
（三）貸審會資料
 (二) 應(yīng)另柜存檔資料。
   
三、檔案庫房建設(shè)
（一）檔案庫房，要按照檔案管理要求設(shè)置。
（二）檔案庫應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設(shè)施。

    四、檔案保管期限
（一）短期保管。
（二）長期保管。
（三）永久保管。


    五、信貸檔案的銷毀
（一）信貸檔案銷毀標準
（二）銷毀程序
（三）檔案銷毀要求
１．現(xiàn)場監(jiān)督。
２．留存銷毀清冊備查。
３．同時執(zhí)行政府規(guī)定
４．禁止擅自銷毀檔案。

   六、檔案管理監(jiān)督檢查
 
第四節(jié)  貸后電子檔案
一、建立信貸電子檔案系統(tǒng)
二、貸后檢查電子檔案主要功能
三、客戶貸后檢查電子檔案主要內(nèi)容
（一）檢查方式
（三）客戶訪談情況
（三）客戶基本情況及其變化情況
（四）客戶借款人資產(chǎn)負債及其變化情況
（五）客戶借款人家庭財務(wù)收支情況
（六）客戶經(jīng)營情況
（七）本行貸款擔保及其變化情況
（八）貸后檢查報告

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。