《貸前調(diào)查、報告撰寫與風控技術(shù)》

《貸前調(diào)查、報告撰寫與風控技術(shù)》
課程大綱（2天）
 
第一部分  貸前調(diào)查概述
第一章  貸前調(diào)查主要任務與要求
第二章  貸前調(diào)查操作流程
第三章  貸前調(diào)查方式
第二部分  貸款調(diào)查風險分析
第一章  企業(yè)非財務因素分析
第二章  客戶報表編制與財務因素分析
第三章  項目評估與項目融資貸款
第三部分  貸前調(diào)查報告
第四部分  農(nóng)戶貸款調(diào)查
第一章  農(nóng)戶貸款概述
第二章  農(nóng)戶授信調(diào)查操作流程
第三章  農(nóng)戶經(jīng)營性貸款調(diào)查報告
第四章  農(nóng)戶貸款調(diào)查全流程操作案例分析
第五部分  貸前調(diào)查技術(shù)
第一章  交叉驗證技術(shù)
第二章　評信授信技術(shù)
第三章　大數(shù)據(jù)技術(shù)　
第四章　客戶識人技術(shù)
 
第六部分 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風險點分析
 
主要文件依據(jù)
１．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
2．中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》的通知（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號）
3．中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務的意見 （銀監(jiān)發(fā)[2013]7號）
4．中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號）
5．《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號)
6．《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號）
7.《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號2018年6月23日）
8．習近平2018年11月1日，在民營企業(yè)座談會上講話。
9．中共中央辦公廳 國務院辦公廳《關(guān)于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》（新華社北京2019年2月14日電）
10．中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關(guān)工作的通知（銀保監(jiān)發(fā)﹝2019﹞8號）
 
第一部分  貸前調(diào)查概述
第一章  貸前調(diào)查主要任務與要求
一、為什么要進行貸前調(diào)查
二、貸前調(diào)查主要任務
三、由誰來進行貸前調(diào)查
四、授信調(diào)查風險防范總體要求
第二章  貸前調(diào)查操作流程
一、收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
二、押品估價
三、風險分析
四、評定等級
五、授信額度測算
六、形成調(diào)查報告
七、重大事項變動對信用等級及報告進行調(diào)整
八、錄入系統(tǒng)（痕跡管理）
九、建立檔案
 
第三章  貸前調(diào)查方式
 
調(diào)查人員在對申請資料再次審核的基礎(chǔ)上，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式對客戶進行調(diào)查。
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號） 第十六條　“商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過外部征信機構(gòu)對客戶資料的真實性進行核實。”
　第十七條　“商業(yè)銀行應酌情、主動向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。”
一、非現(xiàn)場調(diào)查
二、現(xiàn)場調(diào)查
三、交叉驗證與重置報表
 
第二部分  貸款調(diào)查風險分析
第一章  企業(yè)非財務因素分析
一、客戶基本情況分析
二、客戶經(jīng)營狀況分析
三、客戶借款需求分析
四、貸款環(huán)境分析
 
第二章  客戶報表編制與財務因素分析
 
第一節(jié)  編制報表概述
一、編制企業(yè)財務報表方法
二、為什么要自制報表
三、編制三張報表適用客戶對象
 
第二節(jié)  小微企業(yè)財務報表編制方法
一、現(xiàn)金流量表
二、損益表
三、資產(chǎn)負債表
第三章  項目評估與項目融資貸款
一、項目融資特征
二、項目融資風險控制措施
三、項目的可行性分析與貸款項目評估的關(guān)系
四、項目融資固定資產(chǎn)貸款調(diào)查主要內(nèi)容
五、項目融資調(diào)查(評估)報告寫作要點
 
第三部分   貸前調(diào)查報告
一、公司類客戶流動資金貸款調(diào)查報告
二、公司類客戶固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告
三、個體工商戶貸款調(diào)查報告
四、個人家庭財務報表與消費貸款調(diào)查報告
 
第四部分  農(nóng)戶貸款調(diào)查
第一章  農(nóng)戶貸款概述
一、農(nóng)戶的范圍
二、農(nóng)戶貸款統(tǒng)計
三、農(nóng)戶貸款分類
四、農(nóng)戶貸款基本條件
五、主要農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品
六、農(nóng)戶小額信用貸款
 
第二章  農(nóng)戶授信調(diào)查操作流程
第一節(jié)  農(nóng)戶授信調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場調(diào)查
二、現(xiàn)場調(diào)查　
三、交叉驗證
第二節(jié)  農(nóng)戶授信調(diào)查基本流程
一、做好一好一差兩頭排查
二、收集信息，登記需求
三、押品估價
四、風險分析（編制簡單損益表、資產(chǎn)負債表）
五、測算初步信用等級
六、測算初步授信額度
七、確定授信期限
八、分小組評議
九、張榜公示，接受群眾監(jiān)督
十、支行長審批信用等級與授信額度
十一、逐戶簽訂金融服務協(xié)議（代授信通知）
十二、錄入系統(tǒng)
十三、建立檔案
十四、網(wǎng)格管理，動態(tài)調(diào)整
 
第三章  農(nóng)戶經(jīng)營性貸款調(diào)查報告
一、農(nóng)戶授信調(diào)查提綱與調(diào)查報告寫作要點
二、農(nóng)戶貸款調(diào)查表信息填寫內(nèi)容（代調(diào)查報告）
 
第四章  農(nóng)戶貸款調(diào)查全流程操作案例分析
一、某農(nóng)戶填寫表格應收集信息
二、某農(nóng)戶授信調(diào)查收集的主要資料
三、某農(nóng)戶信用等級測算與評議情況
四、某農(nóng)戶授信額度測算與評議情況
五、某農(nóng)戶相關(guān)文書簽字情況
 
第五部分  貸前調(diào)查技術(shù)
第一章  大數(shù)據(jù)技術(shù)
一、什么是大數(shù)據(jù)
二、信貸業(yè)務為什么要引進大數(shù)據(jù)
三、銀行大數(shù)據(jù)來源
四、小微客戶調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集典型案例
五、大數(shù)據(jù)技術(shù)操作程序
第二章  客戶識人技術(shù)
貸前調(diào)查，就是要了解你的客戶，對客戶基本情況要了解，對客戶品質(zhì)情況也要了解，對客戶經(jīng)營能力、還款能力更要了解。
識人就是要對客戶基本情況、品質(zhì)情況進行分析，找出風險點，看是否可控。
一、客戶基本情況風險分析
二、客戶品質(zhì)風險信號
 
第三章  交叉驗證技術(shù)
一、什么是交叉檢驗
二、為什么要進行交叉檢驗
三、交叉檢驗信息來源、主要內(nèi)容
四、交叉檢驗基本路徑
五、交叉檢驗常見七大方法
 
第四章  信用評級技術(shù)
一、小微經(jīng)營類客戶信用評級參考指標與等級設定   
 二、個人消費類客戶征信評級
 
 
第六部分  授信調(diào)查環(huán)節(jié)主要風險點
（一）不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
（二）不到現(xiàn)場核實，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn)
（三）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
（四）重表面調(diào)查，輕實質(zhì)調(diào)查（表面繁榮，實質(zhì)嚴重虧損），發(fā)放貸款引發(fā)風險。
（五）調(diào)查走形式，客戶生產(chǎn)經(jīng)營不需要貸款而發(fā)放，導致客戶挪用貸款資金
(六）對小微企業(yè)股東真實身份調(diào)查不到位，一個老板辦多家小公司騙貸
（七）忽視對企業(yè)股東之間關(guān)系調(diào)查
（八）忽視對第三方調(diào)查（保證人、抵押人、倉儲委托人、上下游主要客戶等）
(九）忽視對企業(yè)社會集資調(diào)查，引發(fā)風險
（十）忽視對抵質(zhì)押物價值調(diào)查
（十一）調(diào)查人員收受客戶賄賂，為貸款收回埋風險隱患
（十二）對企業(yè)資本金來源真實性調(diào)查不到位
（十三）不注重對企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與安全調(diào)查
（十四）大額票據(jù)貼現(xiàn)，不與簽發(fā)行、承兌行核票，被持票人詐騙
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。