《農戶貸款操作流程》

《農戶貸款操作流程》
課程大綱
 
第一章  農戶貸款受理
第二章  農戶貸款貸前調查
第三章  農戶貸款審查
第四章  農戶貸款審批
第五章  農戶貸款合同簽訂
第六章  農戶貸款發(fā)放
第七章  農戶貸款支付
第八章  農戶貸款貸后管理
 
 
 
第一章  農戶貸款受理
一、什么是貸款受理
二、貸款受理途徑
 (一）柜面受理
（二）網絡受理
（三）登門受理
（四）電話受理
三、客戶受理盡職要求（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
（一）根據授信種類，要求客戶提供相應的基本資料。
（二）對資料進行初步審核。
 
第二章  農戶貸款調查
第一節(jié)  農戶貸款調查概述
第二節(jié)  農戶貸款調查方式
第三節(jié)  農戶授信調查基本流程
第四節(jié)  農戶貸款調查報告
第五節(jié)  農戶授信全流程操作案例分析
 
 
第一節(jié)  農戶貸款調查概述
一、為什么要進行貸前調查
二、貸前調查主要任務
核心任務：貸前把關
（一）收集客戶資料
（二）分析客戶資料。
（三）核實貸款是否符合產品條件。（合法合規(guī)）
三、由誰來進行貸前調查
四、授信調查風險防范總體要求
（一）規(guī)范操作；（二）區(qū)別對待
（三）技術支持 ；（四）實地調查（眼見為實）
（五）全面深入； （六）面談面簽
 （七）充分溝通；（八）真實反映；（九）廉潔自主
 
第二節(jié)  農戶貸款調查方式
調查人員在對申請資料再次審核的基礎上，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式對客戶進行調查。以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部征信機構對客戶資料的真實性進行核實。
一、非現(xiàn)場調查
（1）借款人與銀行往來歷史數(shù)據收集
（2）查詢人行征信、外部證信系統(tǒng)
二、現(xiàn)場調查
１．對借款農戶調查
２．外圍調查
３．做實現(xiàn)場調查
４．現(xiàn)場調查工作相關要求
三、交叉驗證
案例：水產加工公司調查交叉驗證
 
第三節(jié)  農戶授信調查基本流程
一、做好一好一差兩頭排查
二、收集信息，登記需求
三、押品估價
四、風險分析（編制簡單損益表、資產負債表）
五、測算初步信用等級
六、測算初步授信額度
七、確定授信期限
八、分小組評議
九、張榜公示，接受群眾監(jiān)督
十、支行長審批信用等級與授信額度
十一、逐戶簽訂金融服務協(xié)議（代授信通知）
十二、錄入系統(tǒng)
十三、建立檔案
十四、網格管理，動態(tài)調整
 
第四節(jié)  農戶貸款調查報告
一、農戶貸款調查提綱與調查報告寫作要點
農戶小額貸款調查報告，可植入系統(tǒng)，輸入相關調查信息后，自動生成；農戶額度較大貸款，建議寫出專題調查報告
二、農戶貸款調查表信息填寫內容（代調查報告）
 
 第五節(jié)  農戶授信全流程操作案例分析
一、某農戶填寫表格應收集信息
二、某農戶授信調查收集的主要資料
三、某農戶信用等級測算與評議情況
四、某農戶授信額度測算與評議情況
五、某農戶相關文書簽字情況
 
第三章  農戶貸款審查
一、貸款審查與調查、審批主要差異
二、 農戶貸款審查監(jiān)管規(guī)定
三、 農戶貸款審查模式
四、貸款審查方式
（一）資料審查。
（二）詢問調查人
（三）非現(xiàn)場核實：
１．查證信。
２．打電話。
五、貸款審查主要內容
（一）資料完整性（齊全、有效）與表面真實性審查。
（二）資料合規(guī)性審查
（三）條件符合性。
六、貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（一）貸款資料完備性（齊全）與合規(guī)性審查方法
（二）農戶貸款主要信息資料審查
１．借款人基本資料。
2．農戶家庭資產負債資料
3．農戶家庭財務收支資料
4．農戶經營信息資料
5.農戶借款共同還款人證明資料
 
七、貸款條件符合性審查
（一）貸款條件審查方法
（二）農戶貸款擔保方式證明資料審查
八、調查人員盡職情況（內部運作資料）審查
（一）調查人員是否按規(guī)定履行了實地調查職責。
（二）調查人員與申請人是否為關系人。
（三）貸款業(yè)務內部運作資料是否齊全完備，比如授信對象查詢資料、調查報告等。
（四）調查報告是否存在虛假陳述。
（五）貸款調查意見，是否客觀、詳實，是否按照貸款業(yè)務流程操作。
（六）信用等級評定、授信額度核定、定價、期限、還款方式等，是否符合本行信貸政策制度。
（七）抵押物估價是否合理，流程是否合規(guī)．
（八）調查過程中產生的影像資料
１．家庭主要財產、經營場地、家庭成員合影照片；
２．座談過程關鍵環(huán)節(jié)錄音錄像資料。
九、貸款審查報告
（一）貸款資料完整性、真實性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔保審查情況。
（四）審查結論及審查人意見。
十、貸款審查相關要求
（一）系統(tǒng)審查，減少干預。
（二）審查崗（初審）在系統(tǒng)審查通過的基礎上，線下對相關資料進行審查，將線下審查情況，輸入系統(tǒng)，完善系統(tǒng)審查。
（三）小額貸款確定專門審查崗人員負責，主要審查表面真實性；大額貸款設立審查部門（審查部、審查中心）負責；除表面真實性外，還對政策性、安全性審查。 
（四）審查人員根據需要可與貸前調查人員一道，提前參與核實工作（包括對抵押物及其價值的核實認定）。
（五）對按規(guī)定應實施法律審查的，提交法律事務人員進行審查，并出具法律審查意見。
 
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務
核心任務：貸前把關
貸款審批主要決策事項如下：
１．貸款對象  ２．貸款條件
３．貸款用途  ４．貸款金額
５．貸款期限  ６．貸款幣種
７．貸款利率  ８．擔保方式
９．支付要求  10.貸后管理要求
 
二、貸款審批決策基本事項
對照信貸制度，對貸款基本要素證明資料進行分析，看貸款對象主體資格、用途、額度、期限、利率、還款方式等要素，是否合規(guī)。
（一）農戶貸款對象審批
（二）農戶貸款用途審批
（三）農戶貸款額度審批
（四）農戶貸款期限審批
（五）農戶貸款利率審批
（六）農戶貸款還款方式審批
 
 
三、貸款審批模式
（一）1人審批，設立專門的審批崗
（二）兩人審批 ：兩名審批人員同時簽字
（三）貸審會（組）集體審批
（四）在線審批
 
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關于借款合同分類與文本格式問題
二、關于合同面談面簽問題
案例：銀行追求到期貸款回收率，違規(guī)轉貸形成冒名貸款
三、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題 
 
 
第六章  貸款發(fā)放
一、客戶經理落實放款條件
二、放款執(zhí)行崗審查放款資料，打印放款通知
 
第七章   貸款支付
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)
二、農戶貸款支付監(jiān)管規(guī)定
 
第八章  農戶貸款貸后管理
 
第一節(jié)   農戶貸后管理概述
  一、為什么要進行貸后管理
  二、貸后管理目的與任務
  三、貸后管理總體要求
第二節(jié)  農戶貸后檢查
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查
二、貸后現(xiàn)場檢查分類
三、貸后現(xiàn)場檢查操作步驟
四、重點加強對冒名貸款防范
五、交叉檢驗
 
第三節(jié)  農戶貸后風險預警
一、農戶基本情況變化風險信號
二、農戶品質風險信號
三、農戶經營與財務收支變化風險信號
四、農戶貸款擔保變化風險信號
 
第四節(jié)  農戶貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測
二、質量分類
三、風險預警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后檔案管理
七、責任移交

（一）工作經歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農行、省農行、農總行《中國農村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經理、業(yè)務管理部總經理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農業(yè)部《農業(yè)經濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領域。農信社、農商行、村鎮(zhèn)銀行、農行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。