《農(nóng)戶貸款操作流程》

《農(nóng)戶貸款操作流程》
課程大綱
 
第一章  農(nóng)戶貸款受理
第二章  農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查
第三章  農(nóng)戶貸款審查
第四章  農(nóng)戶貸款審批
第五章  農(nóng)戶貸款合同簽訂
第六章  農(nóng)戶貸款發(fā)放
第七章  農(nóng)戶貸款支付
第八章  農(nóng)戶貸款貸后管理
 
 
 
第一章  農(nóng)戶貸款受理
一、什么是貸款受理
二、貸款受理途徑
 (一）柜面受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話受理
三、客戶受理盡職要求（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
 
第二章  農(nóng)戶貸款調(diào)查
第一節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查概述
第二節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查方式
第三節(jié)  農(nóng)戶授信調(diào)查基本流程
第四節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告
第五節(jié)  農(nóng)戶授信全流程操作案例分析
 
 
第一節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查概述
一、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
二、貸前調(diào)查主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
（一）收集客戶資料
（二）分析客戶資料。
（三）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī)）
三、由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸前調(diào)查
四、授信調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)防范總體要求
（一）規(guī)范操作；（二）區(qū)別對(duì)待
（三）技術(shù)支持 ；（四）實(shí)地調(diào)查（眼見(jiàn)為實(shí)）
（五）全面深入； （六）面談面簽
 （七）充分溝通；（八）真實(shí)反映；（九）廉潔自主
 
第二節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查方式
調(diào)查人員在對(duì)申請(qǐng)資料再次審核的基礎(chǔ)上，采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查。以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時(shí)，可通過(guò)外部征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。
一、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
（1）借款人與銀行往來(lái)歷史數(shù)據(jù)收集
（2）查詢?nèi)诵姓餍?、外部證信系統(tǒng)
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
１．對(duì)借款農(nóng)戶調(diào)查
２．外圍調(diào)查
３．做實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
４．現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作相關(guān)要求
三、交叉驗(yàn)證
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗(yàn)證
 
第三節(jié)  農(nóng)戶授信調(diào)查基本流程
一、做好一好一差兩頭排查
二、收集信息，登記需求
三、押品估價(jià)
四、風(fēng)險(xiǎn)分析（編制簡(jiǎn)單損益表、資產(chǎn)負(fù)債表）
五、測(cè)算初步信用等級(jí)
六、測(cè)算初步授信額度
七、確定授信期限
八、分小組評(píng)議
九、張榜公示，接受群眾監(jiān)督
十、支行長(zhǎng)審批信用等級(jí)與授信額度
十一、逐戶簽訂金融服務(wù)協(xié)議（代授信通知）
十二、錄入系統(tǒng)
十三、建立檔案
十四、網(wǎng)格管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整
 
第四節(jié)  農(nóng)戶貸款調(diào)查報(bào)告
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查提綱與調(diào)查報(bào)告寫作要點(diǎn)
農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報(bào)告，可植入系統(tǒng)，輸入相關(guān)調(diào)查信息后，自動(dòng)生成；農(nóng)戶額度較大貸款，建議寫出專題調(diào)查報(bào)告
二、農(nóng)戶貸款調(diào)查表信息填寫內(nèi)容（代調(diào)查報(bào)告）
 
 第五節(jié)  農(nóng)戶授信全流程操作案例分析
一、某農(nóng)戶填寫表格應(yīng)收集信息
二、某農(nóng)戶授信調(diào)查收集的主要資料
三、某農(nóng)戶信用等級(jí)測(cè)算與評(píng)議情況
四、某農(nóng)戶授信額度測(cè)算與評(píng)議情況
五、某農(nóng)戶相關(guān)文書(shū)簽字情況
 
第三章  農(nóng)戶貸款審查
一、貸款審查與調(diào)查、審批主要差異
二、 農(nóng)戶貸款審查監(jiān)管規(guī)定
三、 農(nóng)戶貸款審查模式
四、貸款審查方式
（一）資料審查。
（二）詢問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話。
五、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查。
（二）資料合規(guī)性審查
（三）條件符合性。
六、貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（一）貸款資料完備性（齊全）與合規(guī)性審查方法
（二）農(nóng)戶貸款主要信息資料審查
１．借款人基本資料。
2．農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債資料
3．農(nóng)戶家庭財(cái)務(wù)收支資料
4．農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)信息資料
5.農(nóng)戶借款共同還款人證明資料
 
七、貸款條件符合性審查
（一）貸款條件審查方法
（二）農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式證明資料審查
八、調(diào)查人員盡職情況（內(nèi)部運(yùn)作資料）審查
（一）調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)。
（二）調(diào)查人員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人。
（三）貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全完備，比如授信對(duì)象查詢資料、調(diào)查報(bào)告等。
（四）調(diào)查報(bào)告是否存在虛假陳述。
（五）貸款調(diào)查意見(jiàn)，是否客觀、詳實(shí)，是否按照貸款業(yè)務(wù)流程操作。
（六）信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定、定價(jià)、期限、還款方式等，是否符合本行信貸政策制度。
（七）抵押物估價(jià)是否合理，流程是否合規(guī)．
（八）調(diào)查過(guò)程中產(chǎn)生的影像資料
１．家庭主要財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、家庭成員合影照片；
２．座談過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像資料。
九、貸款審查報(bào)告
（一）貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
十、貸款審查相關(guān)要求
（一）系統(tǒng)審查，減少干預(yù)。
（二）審查崗（初審）在系統(tǒng)審查通過(guò)的基礎(chǔ)上，線下對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查，將線下審查情況，輸入系統(tǒng)，完善系統(tǒng)審查。
（三）小額貸款確定專門審查崗人員負(fù)責(zé)，主要審查表面真實(shí)性；大額貸款設(shè)立審查部門（審查部、審查中心）負(fù)責(zé)；除表面真實(shí)性外，還對(duì)政策性、安全性審查。 
（四）審查人員根據(jù)需要可與貸前調(diào)查人員一道，提前參與核實(shí)工作（包括對(duì)抵押物及其價(jià)值的核實(shí)認(rèn)定）。
（五）對(duì)按規(guī)定應(yīng)實(shí)施法律審查的，提交法律事務(wù)人員進(jìn)行審查，并出具法律審查意見(jiàn)。
 
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
貸款審批主要決策事項(xiàng)如下：
１．貸款對(duì)象  ２．貸款條件
３．貸款用途  ４．貸款金額
５．貸款期限  ６．貸款幣種
７．貸款利率  ８．擔(dān)保方式
９．支付要求  10.貸后管理要求
 
二、貸款審批決策基本事項(xiàng)
對(duì)照信貸制度，對(duì)貸款基本要素證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、額度、期限、利率、還款方式等要素，是否合規(guī)。
（一）農(nóng)戶貸款對(duì)象審批
（二）農(nóng)戶貸款用途審批
（三）農(nóng)戶貸款額度審批
（四）農(nóng)戶貸款期限審批
（五）農(nóng)戶貸款利率審批
（六）農(nóng)戶貸款還款方式審批
 
 
三、貸款審批模式
（一）1人審批，設(shè)立專門的審批崗
（二）兩人審批 ：兩名審批人員同時(shí)簽字
（三）貸審會(huì)（組）集體審批
（四）在線審批
 
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問(wèn)題
二、關(guān)于合同面談面簽問(wèn)題
案例：銀行追求到期貸款回收率，違規(guī)轉(zhuǎn)貸形成冒名貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書(shū)其他相關(guān)約定問(wèn)題 
 
 
第六章  貸款發(fā)放
一、客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件
二、放款執(zhí)行崗審查放款資料，打印放款通知
 
第七章   貸款支付
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）支付審查崗（會(huì)計(jì)出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會(huì)計(jì)辦理出賬手續(xù)
二、農(nóng)戶貸款支付監(jiān)管規(guī)定
 
第八章  農(nóng)戶貸款貸后管理
 
第一節(jié)   農(nóng)戶貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  二、貸后管理目的與任務(wù)
  三、貸后管理總體要求
第二節(jié)  農(nóng)戶貸后檢查
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)冒名貸款防范
五、交叉檢驗(yàn)
 
第三節(jié)  農(nóng)戶貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
一、農(nóng)戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
二、農(nóng)戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
三、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)收支變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
四、農(nóng)戶貸款擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
 
第四節(jié)  農(nóng)戶貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問(wèn)題授信
五、到期處理
六、貸后檔案管理
七、責(zé)任移交

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。