《農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與不良貸款清收實(shí)務(wù)》

《農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與不良貸款清收實(shí)務(wù)》
 
時(shí)長(zhǎng)：12課時(shí)
講師：儀青濤
[課程背景]
近年來隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
1.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別問題；
2.盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；
3.風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺(tái)如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動(dòng)問題；
4.不良貸款清收中的法律風(fēng)險(xiǎn)問題及清收的方法問題。
本課程系講師多年風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究，并在籌建并一直擔(dān)任某銀行總行小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的崗位上對(duì)國(guó)內(nèi)各類銀行小微風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與不良貸款清收提供有效建議。
[課程目標(biāo)]
通過商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法；
通過對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法和技巧；
針對(duì)四類不良信貸客戶，提供四種相對(duì)應(yīng)的清收策略，闡釋不良清收三十招的應(yīng)用情景和使用方法。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討
[授課對(duì)象]農(nóng)商銀行營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)條線中高級(jí)管理、信貸客戶經(jīng)理。
 
[課程目錄]
模塊一：央行授信政策與信貸業(yè)務(wù)概論
一、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管核心
二、經(jīng)濟(jì)周期與信貸政策波動(dòng)
三、信貸業(yè)務(wù)良好的標(biāo)準(zhǔn)
1.正確的市場(chǎng)
2.合適的產(chǎn)品
3.專門的技術(shù)
4.良好的管理
5.有效的培訓(xùn)
四、信貸業(yè)務(wù)效率比較
 
模塊二：信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范
第一部分  無處不在的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
一、外部風(fēng)險(xiǎn)因素
1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
2.區(qū)域性因素導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
3.行業(yè)因素導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
4.渠道風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致小微信貸風(fēng)險(xiǎn)
5.過度授信
二、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素
1.資本實(shí)力弱
2.市場(chǎng)地位弱
3.治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
三、操作風(fēng)險(xiǎn)因素
1.信息不對(duì)稱
2.抵押物崇拜
3.道德風(fēng)險(xiǎn)
四、小微信貸紀(jì)律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
五、小微企業(yè)不良趨勢(shì)
六、高風(fēng)險(xiǎn)小微企業(yè)的特征
 
第二部分  客戶準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、對(duì)客群的認(rèn)識(shí)
二、對(duì)信貸產(chǎn)品的理解
1.產(chǎn)品要義
2.實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)控制
三、小微客戶分析方法
1.小微企業(yè)特性
2.三個(gè)層面分析
3.目標(biāo)市場(chǎng)中最重要的C
4.客戶分析步驟
 
第三部分  信息收集與軟信息交叉檢驗(yàn)
一、信息收集
1.信息來源
2.信息質(zhì)量
二、軟信息交叉檢驗(yàn)
1.年齡與經(jīng)營(yíng)
2.家庭與經(jīng)營(yíng)
3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所匹配度
4.征信記錄與信用
三、擔(dān)保（抵押人）軟信息檢驗(yàn)
四、案例分析
 
第四部分  擔(dān)保合法性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制
一、不動(dòng)產(chǎn)抵押的基本要求
1.一個(gè)核心
2.兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
3.確保押品三性
二、不能辦理抵押的房產(chǎn)
三、房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制
1.合法原則
2.最高最佳使用原則
3.替代原則
4.估價(jià)時(shí)點(diǎn)原則
 
第五部分  貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實(shí)質(zhì)大于形式原則
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實(shí)
2.貸款跟蹤檢查
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、貸后管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信貸識(shí)別與處置
1.不好聯(lián)系        
2.不提供資料
3.不配合檢查
4.現(xiàn)金流異常
5.外部評(píng)價(jià)異常
6.出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
7.主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題
8.擔(dān)保弱化
9.資金鏈緊張
10.管理混亂     
 
模塊三：小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析與舞弊識(shí)別
第一部分  典型財(cái)務(wù)造假案例分析
 
第二部分  信貸財(cái)務(wù)分析的原則及報(bào)表分析基礎(chǔ)
一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
二、財(cái)務(wù)成果平衡公式及其運(yùn)用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財(cái)務(wù)三項(xiàng)費(fèi)用
3. 固定成本與可變成本
4.費(fèi)用與營(yíng)業(yè)額
三、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運(yùn)用
2.矩陣圖分析
 
第三部分  交叉檢驗(yàn)技術(shù)運(yùn)用一、財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)的原則
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內(nèi)權(quán)益
三、銷售收入檢驗(yàn)
1.客戶口述檢驗(yàn)法
2.賬本檢驗(yàn)法
3.提成檢驗(yàn)法
4.流水檢驗(yàn)法
5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法
四、毛利檢驗(yàn)方法
 
模塊四：不良貸款清收與法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第一部分  不良貸款清收實(shí)戰(zhàn)基礎(chǔ)
一、催收必備態(tài)度
1.切忌過度的寒暄
2.氣場(chǎng)決定成敗
3.提高自己的責(zé)任心
4.每一筆貸款都有責(zé)任將其本息成功收回。
二、催收心法培養(yǎng)
1.兩個(gè)角度看問題
2.三品三表看客戶
3.分類催收效率高
三、四種催收戰(zhàn)術(shù)
1.粘→對(duì)有能力的客戶要及時(shí)完成還款承諾
2.勤→突破時(shí)空的高頻率催收
3.逼→對(duì)客戶的弱點(diǎn)直接施壓
4.快→對(duì)特殊事情的反應(yīng)要快
四、不良貸款戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的特征
 
第二部分  不良貸款清收的相關(guān)法律解讀
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達(dá)方式
二、催收主體
三、超訴訟時(shí)效問題
1.超訴訟時(shí)效的催收方式
2.保證責(zé)任滅失的情形
3.抵消權(quán)的運(yùn)用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點(diǎn)
3.變賣方式的風(fēng)險(xiǎn)控制
五、關(guān)于借新還舊
六、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
 
第三部分  不良貸款清收策略
一、風(fēng)險(xiǎn)控制原則
1.輿情風(fēng)險(xiǎn)控制
2.道德風(fēng)險(xiǎn)控制
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制
4.成效風(fēng)險(xiǎn)控制
二、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點(diǎn)帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
四、不良資產(chǎn)處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財(cái)產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險(xiǎn)防范
 
第四部分  清收三十招的使用情景及案例
一、清收三十招
二、案例解析

小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略專家，小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、系統(tǒng)建設(shè)、團(tuán)隊(duì)管理專家；
15年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，12年小企業(yè)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，6年小企業(yè)業(yè)務(wù)主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)；
曾任某國(guó)有銀行省級(jí)分行小企業(yè)部業(yè)務(wù)主管、某省會(huì)城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理兼小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理，曾任某全國(guó)股份制銀行省級(jí)分行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理；
主持籌建總行小微企業(yè)金融中心，主導(dǎo)引入小微信貸技術(shù)；
總行首批認(rèn)證培訓(xùn)師，分行行長(zhǎng)后備人選；
金融學(xué)專業(yè)碩士研究生；
持有AFP認(rèn)證資格；

【項(xiàng)目經(jīng)歷】
2010年起擔(dān)任某省會(huì)城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理并負(fù)責(zé)總行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)營(yíng)模式研究，2012年起主持籌建總行小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，后一直兼任總行小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理。在長(zhǎng)期研究和實(shí)踐中，對(duì)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、管理模式、營(yíng)銷策略、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等都有非常深入的研究，并與同業(yè)交流廣泛，對(duì)三十余家銀行的小微業(yè)務(wù)進(jìn)行了跟蹤研究。在此基礎(chǔ)上，形成了培訓(xùn)體系。
經(jīng)過多年的小微業(yè)務(wù)研究和實(shí)踐，積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的頂層設(shè)計(jì)有獨(dú)到見解，對(duì)其運(yùn)營(yíng)過程中遇到的問題有較為有效的解決方案。積累了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新案例，可協(xié)助銀行開展針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的調(diào)研和產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)小微信貸管理體系的構(gòu)建及適時(shí)改革具有較為成熟的思路和做法，同時(shí)針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控和處置，有較為有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)小微業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可提供非常有效的團(tuán)隊(duì)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和考核設(shè)計(jì)方案，
擅長(zhǎng)講授小微金融發(fā)展戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)策略、營(yíng)銷策略及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、小微貸款技術(shù)實(shí)踐與運(yùn)用、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等課程?？商峁┬∥⑿刨J專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目咨詢，包括銀行高層訪談、專營(yíng)模式構(gòu)建咨詢、運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)、營(yíng)銷策略及產(chǎn)品設(shè)計(jì)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)改革時(shí)點(diǎn)分析、團(tuán)隊(duì)建設(shè)及考核設(shè)計(jì)等。訓(xùn)后互動(dòng)、輔導(dǎo)，解答學(xué)員實(shí)際工作中遇到的問題，協(xié)助學(xué)員成長(zhǎng)。

【課程特色】
授課內(nèi)容根據(jù)受訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要，深入分析受訓(xùn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)中遇到的問題，結(jié)合實(shí)際需求開發(fā)培訓(xùn)課件。對(duì)受訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員的實(shí)際工作有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，真正能做到學(xué)以致用。每門課程能對(duì)學(xué)員現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，設(shè)定明確合理的培訓(xùn)目標(biāo)。在授課過程中結(jié)合多種培訓(xùn)方法，使學(xué)員能到達(dá)成目標(biāo)。課堂氣氛活潑，學(xué)員參與度較高，能充分調(diào)動(dòng)學(xué)員積極性，真正理解所學(xué)內(nèi)容。